論我國道路交通事故回責及其責任保險
論我國道路交通事故回責及其責任保險內容提要：新出臺的《中華人民共和國道路交通安全法》對有關道路交通事故作出了細致完備的具體規定。通過對我國道路交通事故責任的回責與相應建立起來的汽車責任保險制度的具體研究，充分熟悉我國道路交通發展的現狀與特點，探索我國道路交通及汽車責任保險制度的發展、完善途徑，具有積極的現實意義。關鍵詞：道路交通事故、回責原則、責任保險、汽車責任保險制度、第三者責任強制保險一、從道路交通事故中民事責任的回責說起（一）回責原則的立法采用隨著我國社會主義市場經濟的迅速發展，道路交通發展規模日益擴大，然則道路交通事故卻有增無減。對道路交通事故所導致的賠償責任進行正確確認與回責，對解除爭端糾紛、及時賠償損害、維護受害者的正當權益及社會的穩定都有著重要的意義。道路交通事故的回責原則，是指確認道路交通事故責任回屬所必須依據的法律準則，即依據何種標準來確定道路交通事故中的民事責任[1].我國《民法通則》第123條規定，“從事高空、高壓、易燃、易爆、劇毒、放射性、高速運輸工具等對四周環境有高度危險的作業造成他人損害的，應當承擔民事責任；假如能夠證實損害是由受害人故意造成的，不承擔民事責任。”《民法通則》第107條規定，“因不可抗力不能履行合同或造成他人損害的，不承擔民事責任，法律另有規定的除外。”這在事實上確立了無過錯責任原則，即指行為人只要給他人造成了損害，不論其主觀上是否具有過錯，都應當承擔民事責任（法律規定的由受害人故意和不可抗力造成損害事實的除外）。有的學者以為，《民法通則》第123條規定的高速運輸工具造成他人損害，應當包含道路交通事故，進而以為我國立法對道路交通事故責任的回責原則采無過錯責任原則[2].剛剛頒布的《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《安全法》）第76條規定，“機動車發生道路交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額內予以賠償。超過責任限額的部分，按以下方式承擔賠償責任：（一）機動車之間發生交通事故的，由有過錯一方承擔責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例承擔責任。（二）機動車與非機動車駕駛人、行人發生道路交通事故的，由機動車一方承擔責任，但是，有證據能夠證實非機動車駕駛人、行人違反道路交通法律法規，機動車駕駛人已經采取必要的處理措施的，減輕機動車一方的責任。交通事故的損失是由非機動車駕駛人、行人故意造成的，機動車一方不承擔責任。”這明確了我國現行立法對道路交通事故責任的回責原則采過錯推定原則，且1991年國務院《道路交通事故處理辦法》第19條對道路交通事故責任的認定也是采用的過錯推定原則，即當事人對民事責任的承擔以有過錯為要件。過錯推定原則在很多國家都已經被廣泛采用。（二）無過錯責任原則與過錯推定原則的比較分析無過錯責任原則是一種客觀原則，夸大以客觀損害事實的存在為回責依據，事實上既不排斥亦不注重當事人在主觀上是否存有過錯，“無損害即無責任”，但同時若造成了損害，則不論是否具有過錯，又都要承擔相應的責任。無過錯責任原則的最大好處在于能及時有效地填補受害人的損害，使受害方的利益得到較好的維護，同時無過錯責任原則亦能有效進步當事人對造成損害的警覺和預見程度，減少損害事實出現的幾率。但是，無過錯責任原則又存在不完善之處，比如，在由于道路狀況、行人過錯等原因造成的道路交通事故責任的回責過程中使用無過錯責任原則，就不能完全有效地維護致害人的利益和保證其公平地位。過錯推定原則是在民事責任領域中運用的概念，它是指在因果關系存在的基礎上，根據法律的規定或案件的需要，由審判職員推定加害人具有過錯，若加害人不能提出反證推翻對其過錯的推定，則應承擔民事責任[3].這亦說明了過錯推定增大了受害人要求獲得賠償的成功機會，是有助于保護受害人利益的。過錯推定原則仍以過錯責任為基本內容，實際上是過錯責任的具體運用，過錯責任體現了一種個人責任（自己責任），同時，過錯責任又是一種主觀責任，過錯責任促使人們在行為時充分考慮到行為的危險性，通過進步留意程度來避免過錯行為可能導致的責任，從而起到了減少損害發生的作用。這兩種回責原則都是責任方式客觀化的結果，而且都以擴***律救濟為宗旨，體現保護弱者的法律精神，二者在指導思想、回責方式上都有著根本的一致性。但是，在道路交通事故責任的回責上采取過錯推定原則則較為妥當[4]，這也是與實際立法相吻合的。二、責任保險與汽車責任保險制度（一）責任保險及其與民事責任功能的內在矛盾1、責任保險及其社會功能自十九世紀初期降生法國以來，責任保險在世界各國特別是在歐美國家得到了較快的發展。有關責任保險在我國法律法規中亦有相關規定，根據我國《保險法》地49條第2款的規定，“責任保險是指被保險人因過失對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險”。亦即保險公司對被保險人因過失造成人身傷亡或財產損失依法應負的賠償責任進行賠償的保險。如汽車肇事、輪船相撞、醫生誤診等，造成他人人身傷亡或財產損失，車主、船主、醫生等責任者，應對受害人負經濟賠償責任，假如這些責任者投保了相關責任保險，即可將該項賠償責任轉嫁給保險公司，由保險公司相應予以賠償。責任保險最明顯的功能在于填補損害功能，即填補被保險人的財產和利益所受到的直接損失與被保險人由于承擔賠償責任而受到的消極損失。正由于此，責任保險有助于消除被保險人承擔的經濟上的損失危險而具有利用價值[5]，同時，責任保險有助于維護第三者的正當權益，有助于妥善處理各類社會矛盾和糾紛，維護社會的穩定。通過責任保險，保險公司可承擔相當一部分被保險人對受害人的民事經濟賠償，這有助于受害人的損失得到及時有效的補償，自然也有助于責任的分擔與糾紛的處理。2、責任保險與民事責任制度社會功能的沖突民事責任具有補償、懲罰和教育的社會功能。責任保險的出現，“在一定程度上削弱了侵權行為法的社會作用，使法院在決定某些侵權責任的根據時，經常考慮的不是行為人的主觀過錯，而是行為人有無承擔責任的經濟能力”[6].在補償受害第三方的損害方面，責任保險無疑是有著積極作用的，而且責任保險亦有助于補償被保險人的財產或利益所受之損失。但是，保險公司依據責任保險的規定對被保險人依法應負的賠償責任進行賠償，被保險人自身實質上所需要承擔的經濟賠償就大大減少，這樣也就減輕了作為致害人的被保險人所承擔的賠償壓力，固然作為致害人的被保險人依法所應承擔的行政處罰、刑事責任并不會因此而受到實質上的影響，但是對實在施的經濟制裁的力度卻會相應減弱。因此，依法對因實施損害行為造成損害事實的作為致害人的被保險人所給予的懲罰在總體上而言就自然會減輕。這不利于維護同等社會主體的公平地位。同時，由于懲罰功能的被削弱，勢必造成對致害人警示、告誡作用的弱化，淡化致害人的責任意識以及對損害行為和損害結進行警覺預見、以避免或減少事故發生的意識。這就難以達到通過對民事責任的正當承擔對致害人進行有效教育的目的。 （二）我國汽車責任保險制度及其缺陷研究1、汽車責任保險即使在現代科學技術飛速發展、汽車設計制造和維護技術進步、安全措施不斷加強的條件下，道路交通事故仍然頻繁發生，說明了道路交通仍然具有高度的危險性。在道路交通事故發生后，往往經常出現受害人損失無法得到及時有效的賠償或者加害人無力為傷者治療、進行善后處理的情況，汽車責任保險便是解決這類題目的“鑰匙”。汽車責任保險是一類強制責任保險（又稱法定責任保險），所謂法定責任保險，是依據法律的特別規定對保險領域內契約自由的一種約束和限制。在我國汽車責任保險實行第三者責任強制保險制度。汽車責任保險是責任承擔社會化的一種表現，從本質上講，汽車責任保險就是將由于造成道路交通事故而應承擔的個人責任在一定程度內推向社會，使道路交通事故受害人的損失能夠由更多的可能成為加害人的人（潛伏加害人）來共同承擔，并以這一手段加強了責任保險的損害填補功能，使受害人能夠得到更加充分的保護[7].《安全法》第17條規定，國家實行機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金。法律還規定，機動車所有人、治理人未按照國家規定投保第三者責任強制保險的，由公安機關交管部分扣留車輛至依照規定投保后，并處依照規定投保最低責任限額應交納的保險費的二倍罰款，罰款全部納進道路交通事故社會救助基金。這表明我國將普遍實行第三者責任強制保險制度且第三者責任強制保險與定期安全技術檢驗相掛鉤。有關這一制度，《安全法》第76條規定，機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償，超過責任限額的部分再由當事人予以賠償。因而，一旦道路交通事故發生造成人身傷亡、財產損失時，保險公司即在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內對受害人予以賠償，就能夠使道路交通事故受害人依法應獲得之經濟補償得到保障，有助于對傷亡治療處理的進行，維護了作為社會弱者的受害者的利益，同時，這也減輕了作為致害人的被保險人的經濟負擔，可以使致受害雙方都較易于從賠償造成的損失和事故造成的損害中得以恢復。道路交通事故社會救助基金的設立，在功能和效用上與第三者責任強制保險制度具高度的一致性。《安全法》第75條規定，醫療機構對道路交通事故中受傷職員進行搶救的用度超過第三者責任強制保險責任限額的，或責任者未參加第三者責任強制保險的，或責任者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或全部搶救用度，道路交通事故社會救助基金治理機構有權向交通事故責任人追償。道路交通事故社會救助基金的首要功用就在于維護受害者的利益，同時亦緩解了依法必須履行賠償責任確當事人的經濟壓力，下面的案例就說明了這一點：2000年1月4日，張家港市德積鎮的尤錦榮駕駛小貨車在江陰與一摩托車相撞，致摩托車主吳某重傷。事故發生后，經公安***部分認定，尤應該負事故全部責任，經江陰市法院判決，尤應賠償吳某各類經費總和33萬余元，貨車車主德積鎮長明村委會負連帶責任。然而，尤一貧如洗，長明村亦為經濟困難村。至2003年6月尤履行了68500元執行款后，賠償陷進窮盡地步。受委托執行判決的張家港市法院后尋求司法救助途徑，從自2003年7月始設立的“特困當事人案件執行基金”中撥付17萬元對吳某予以賠償，由于吳某所在單位主動承擔10萬元，該案的責任賠償才宣告結束。2、汽車責任保險的缺陷分析如上所述，責任保險與民事責任制度的社會功能有其相矛盾的一面，即責任保險削弱了民事責任制度的懲罰有教育的社會作用。汽車責任保險亦不例外，汽車責任保險亦有其固有的缺陷。首先，酒后駕車等違反交通法律法規的故意行為廣泛存在，不利于汽車交通責任保險的正常發展。、汽車責任保險賠償應主要指被保險人由于過失造成致人損害的保險賠償，但是由于某些故意所導致的致害人致第三者人身傷亡或財產受損的現象的存在，出于保障和維護受害第三者的利益的目的，這類故意行為往往也成為汽車責任保險的對象。最典型的就是酒后、醉酒駕車，與其相對應的“非常事故特約損失險”（即“酒后駕車險”）亦是一種責任保險，該險種的根本目的也是保護交通事故中的受害人能夠有效得到經濟賠償，它承擔了一部分駕駛人違法駕車造成交通事故后的民事賠償責任，有利于受害第三方的權益保護，并不因此而影響駕駛人依法所應承擔的行政處罰或刑事責任。對違反交通法律法規的故意行為進行責任保險，有以下幾個弊端：其一，機動車駕駛員造成事故所承擔的責任較輕，其交通安全意識可能會隨之淡化且交通違章現象增多、交通事故的發生幾率增大，甚至會導致屢犯交通法規現象的大量出現；其二，若屢犯交通法規現象的大量出現，責任保險的保險人一方所承擔的保險賠償負擔會加重，對交通責任保險業的運作與發展形成負面影響。若交通事故頻繁發生、被保險人屢犯交通法規造成事故損害，保險公司則須按照責任保險的保險限額規定相應逐一予以賠償，保險公司保險賠償發生頻率自然上升，這對保險公司而言就構成了沉重的賠償壓力，并影響到事故責任賠償社會化的真正實現。其次，汽車責任保險強化了事故損失賠償的有效性，保險賠償可能刺激以詐騙保險賠償為目的的違法犯罪行為的滋生。例如下面的案例：據北京警方透漏，2002年7月25日晚，王昌凱、王昌盛伙同魏某、梁某4人，從王昌盛開的一家汽車修理廠中開失事主送修的3輛機動車，在月壇橋下進行碰撞，偽造連續尾追事故，事后到保險公司詐騙保險金2萬余元。2002年12月7日凌晨，王昌盛將送修的一輛奔弛車開出，在西城區積水潭橋下故意與中心隔離帶正面相撞，后到保險公司索賠26萬余元。現已初步查明，王昌凱等人利用交通事故詐騙保險多達90余次，詐騙保險金額巨大。該詐保犯罪團伙5名犯罪嫌疑人無一漏網。詐騙保險賠償行為的動因在于非法獲取和占有巨額保險賠償。責任保險協約的存在即投保了相應的責任保險，就使保險人對被保險人因損害行為造成的損害承擔相應的保險賠償義務，假如被保險人對受害人的賠償責任成立，則保險人就應該在責任限額范圍內承擔對受害人的賠償責任。不法分子往往通過非法偽造交通事故等手段來制造“損害事實”，騙取保險賠償。上述案例的類似犯罪行為亦時有發生，這對我國汽車責任保險制度構成了挑戰。（三）完善汽車責任保險制度探略汽車責任保險在我國的發展尚處于上升階段，由于受法制環境、市場機制等諸多因素的影響，我國汽車責任保險制度有待進一步的改革和完善。為實現我國汽車責任保險制度的完善和規范化，以使其在改革開放、服務社會中發揮應有的作用，促進我國道路交通和汽車責任保險業的有序發展和法制化進程而作出有益的探索是具有積極意義的。針就我國道路交通和汽車責任保險制度的現狀和特點，汽車責任保險制度應注重以下方面的改革與完善：1、建立健全差別保險費率浮動機制，完善保險規則體系差別保險費率浮動機制將交通違章、交通事故和保險費直接掛鉤，旨在通過對車險費率的浮動控制來增強駕駛員的交通安全意識，改善交通環境。要不斷推進、深化和完善車險費率浮動機制，一是要充分利用現有的車險條款、費率針對交通違章、交通事故、保險賠付率高的機動車駕駛員與安全行駛好的分別實行相應的獎優罰劣機制。二是根據車型、車輛使用性質、道路交通事故及交通違章狀況等調整現行車險費率，尤其是對交通事故發生率、交通違章率、保險賠付率高的高風險車輛，要充分發揮車險費率的杠桿作用，強化費率差異性，使費率水平能更加正確地體現承保風險，高風險高費率，真正維護被保險人的正當權益。我國汽車責任保險實行第三者責任強制保險制度，在實行強制責任保險的環境下，在保險規則中針對酒后駕車等違反交通法律法規的故意行為采取不計免賠額、追償等處理方式，則被保險人或肇事者不僅要受到法律的制裁，還要償還保險人已經支付的賠款，那么被保險人或肇事者在酒后駕車肇事案件中就不可能獲得實際的保險權益。當然，追償的有效亦需要程序和規則的保障。2、加強道路交通治理，充分發揮行政治理、刑事制裁的作用《安全法》對有效加強公安交管部分對道路交通的治理作出了具體的明文規定，同時，明確規定了嚴重違反交通規章的行為必將受到嚴厲的處罰和制裁。例如《安全法》第91條規定，飲酒后駕車的，處暫扣一個月以上三個月以下機動車駕駛證，并處二百元以上五百元以下罰款；醉酒后駕車的，處十五日以下拘留和暫扣三個月以上六個月以下機動車駕駛證，并處五百元以上二千元以下罰款。完善的行政交管體系和相應的刑事制裁規定既有助于對違法違規行為特別是詐騙保險賠償等犯罪行為進行制裁，又起到了教育和進步行為預見的作用，客觀上可以促進道路交通事故發生率下降，較好地維持道路交通秩序。3、改善基礎設施建設，加強道路交通安全措施對道路、停車場和道路交通配套設施科學規劃設計，進步建設質量，減少和避免由于道路狀況、設施題目等原因所導致的事故發生，同時加強道路交通安全措施，進步抗事故能力。4、健全法制，加強道路交通法律法規的宣傳教育通過科學立法完善、健全道路交通法律法規體系，真正實現有法可依，為道路交通及相關建設提供堅強的制度保障。同時通過有效途徑及時宣傳有關道路交通法律法規，采用多種形式推進有關道路交通法律法規的教育，以實現公眾對有關道路交通法律法規的普遍熟悉和積極遵守。參考資料：[1]柳經緯主編：《民法》，廈門大學出版社2003年版；[2]梁慧星：《論制定道路交通事故賠償法》，《法學研究》1991年第2期；P【論我國道路交通事故回責及其責任保險】相關文章：
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