關(guān)于企業(yè)動產(chǎn)抵押登記調(diào)查報告
近年來，為了解決生產(chǎn)經(jīng)營融資難題，越來越多的中小企業(yè)利用動產(chǎn)抵押向銀行借貸，有效地拓寬了企業(yè)融資渠道，實現(xiàn)了金融危機后期平穩(wěn)較快發(fā)展的良好勢頭。同時，在基層工商部門登記企業(yè)動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)過程中，發(fā)現(xiàn)部分動產(chǎn)抵押融資行為出現(xiàn)違規(guī)操作現(xiàn)象，給抵押市場造成不公平競爭問題，帶來較多融資風(fēng)險隱患。針對以上問題，榮成市工商局開展了一次企業(yè)動產(chǎn)抵押登記情況調(diào)研活動，全面分析了當(dāng)前企業(yè)動產(chǎn)抵押登記工現(xiàn)狀，查找了企業(yè)動產(chǎn)抵押融資行為中存在的問題，并提出今后做好動產(chǎn)抵押登記工作的幾點建議。
一、當(dāng)前企業(yè)動產(chǎn)抵押融資現(xiàn)狀
今年1-7月份，榮成市局受理動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)43筆，企業(yè)融資額度達(dá)7.2億人民幣，同比增長80%。從抵押額度分析，融資額度1億元以上的1筆，1000萬—1億元之間的16筆，100萬—1000萬的20筆，100萬以下的6筆；從抵押物性質(zhì)分析，生產(chǎn)設(shè)備抵押31筆，產(chǎn)品抵押5筆，半成品抵押1筆，原料抵押6筆；從抵押人性質(zhì)分析，個人獨資企業(yè)抵押2筆，公司抵押33筆，全民所有制企業(yè)抵押 1筆，個體工商戶抵押1筆；從抵押人經(jīng)營規(guī)模分析，中小企業(yè)辦理抵押業(yè)務(wù)28筆（20xx年銷售額低于3000萬元），融資額度總計達(dá)2.6億元，抵押業(yè)務(wù)量和融資額分別占全部抵押的65.1%和36.1%；從抵押人辦理動產(chǎn)抵押登記的連續(xù)性來看，20xx年新開展的動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)7筆，此前辦理過動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)的36筆，其中22家企業(yè)最近3年連續(xù)通過動產(chǎn)抵押貸款融資。
二、企業(yè)動產(chǎn)抵押登記發(fā)展趨勢
近幾年，企業(yè)動產(chǎn)抵押融資業(yè)務(wù)快速增加，逐漸呈現(xiàn)出以下五個發(fā)展趨勢。
（一）融資額度大幅增長。20xx年，榮成市局共辦理企業(yè)動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)49筆，為企業(yè)融資5.7億元；20xx年，辦理動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)56筆，融資7.15億元；20xx年，辦理動產(chǎn)抵押登記53筆，融資6.2億元；20xx年1—7月份，該局共受理動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)43筆，幫助企業(yè)融資7.2億元，融資額度同比增長80%，超過20xx年度全年融資總量。
（二）抵貸比例下降明顯。今年以來，隨著國家存貸款利率不斷上調(diào)，各家銀行為了減少壞賬風(fēng)險紛紛提高貸款標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)用于抵押的抵押物所能貸到的款項大幅減少，抵貸比例同比下降明顯。20xx年，該局受理的動產(chǎn)抵押登記中企業(yè)抵押物平均抵貸比平均為48%；20xx年為44%；20xx年為41.4%；20xx年上半年平均抵貸比不足32%，相比前幾年大幅下降。
（三）反擔(dān)保行為增長迅速。20xx年-20xx年，榮成市局共受理含有反擔(dān)保合同的抵押貸款等級業(yè)務(wù)2筆，20xx年受理反擔(dān)保抵押登記業(yè)務(wù)3筆。20xx年，該局受理的反擔(dān)保抵押登記大幅增加，僅1—7月份即受理含有反擔(dān)保合同的抵押登記業(yè)務(wù)11筆，占到同期所有動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)的25.6%。
（四）混合抵押比例增長較快。部分資力雄厚、資金需求較大的企業(yè)集團，銀行給予對應(yīng)的誠信額度較高，企業(yè)用廠房、設(shè)備、產(chǎn)品等物資作為抵押（包含動產(chǎn)設(shè)備和非動產(chǎn)廠房）的混合型抵押貸款行為越來越多。20xx年，榮成市工商局辦理的動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)中，抵押物為動產(chǎn)、非動產(chǎn)混合抵押樣式的為3起，20xx年為5起，20xx年前7個月已經(jīng)受理7起，混合抵押比例逐漸增加。
（五）融資成本大幅增加。去年以來，隨著多家銀行推行“緊縮銀根”政策，中小企業(yè)貸款的財務(wù)負(fù)擔(dān)不斷加大，部分企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押貸款融資業(yè)務(wù)更多求助于擔(dān)保公司或小額貸款公司。同時，擔(dān)保公司在從事?lián)I(yè)務(wù)時往往收取企業(yè)高額手續(xù)費，而小額貸款公司的貸款利率往往比銀行同期利率高出較多，高昂的手續(xù)費和貸款利率進(jìn)一步加重了中小企業(yè)的融資成本壓力。
三、企業(yè)動產(chǎn)抵押融資過程中出現(xiàn)的問題
（一）部分銀行違規(guī)擴大抵押物范圍。部分銀行將養(yǎng)殖企業(yè)養(yǎng)殖海產(chǎn)品所用的架子繩、塑料漂等作為抵押物資為企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押貸款融資服務(wù)。《動產(chǎn)抵押登記辦法》對辦理動產(chǎn)抵押登記的范圍定義很明確：“企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的縣級工商行政管理部門辦理登記”。該辦法將抵押物范圍限于生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品。類似架子繩、塑料漂等物品，雖然是企業(yè)在養(yǎng)殖過程中所用的器具，卻既不屬于生產(chǎn)設(shè)備和原材料，更不是產(chǎn)品和半成品，因此不得用于動產(chǎn)抵押。
（二）重復(fù)抵押現(xiàn)象缺少法律監(jiān)管依據(jù)。由于《動產(chǎn)抵押登記辦法》沒有關(guān)于禁止重復(fù)抵押的規(guī)定，按照“法不禁止即允許”的原則，工商部門應(yīng)該允許企業(yè)以同一資產(chǎn)實施重復(fù)抵押行為，但重復(fù)抵押登記給融資帶來較大風(fēng)險，同時對動產(chǎn)抵押市場秩序造成較大沖擊，給工商監(jiān)管工作造成較大壓力。20xx年，該局在審核中發(fā)現(xiàn)2戶企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押登記時抵押物資多次重復(fù)抵押，但法規(guī)并未明文禁止重復(fù)抵押，但出于化解登記風(fēng)險的考慮，該局未對上述企業(yè)實施登記。
（三）銀企借貸不規(guī)范現(xiàn)象缺乏監(jiān)督。由于部分銀行為爭取客戶，未硬性要求企業(yè)進(jìn)行抵押物評估，今年來工商部門登記的動產(chǎn)抵押登記企業(yè)中，超過1/3的企業(yè)未對抵押物資進(jìn)行價值評估。同時，銀企雙方的動產(chǎn)抵押貸款協(xié)議一經(jīng)簽署即生效，在工商部門登記備案只是增加了“不得對抗善意第三人”的法律效力。因此，工商部門對銀企雙方不合常理的抵押行為無監(jiān)管權(quán)限，給銀企雙方利用動產(chǎn)抵押串通、套取資金留下了可能，一定程度上增加了工商部門的追責(zé)風(fēng)險。
（四）中小企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押困難增加。中、工、建、農(nóng)四大國有商業(yè)銀行在從事放貸業(yè)務(wù)時普遍存在“抓大放小”現(xiàn)象，對實力雄厚、規(guī)模較大的大企業(yè)青睞有加，但對資金需求更為急迫的中小企業(yè)則要求苛刻。中小企業(yè)普遍存在融資困難的問題。特別今年以來國家為調(diào)控宏觀經(jīng)濟，幾次調(diào)高存貸款利率，并將銀行的存款準(zhǔn)備金率調(diào)高至有史以來最高位。各大商行在銀根緊縮的情況下，進(jìn)一步提高了中小企業(yè)融資的要求。即使完全符合《動產(chǎn)抵押登記辦法》規(guī)定，中小企業(yè)通過動產(chǎn)抵押融資的難度也極大。
四、做好企業(yè)動產(chǎn)抵押登記監(jiān)管工作的建議
（一）強化走訪宣傳，提高企業(yè)認(rèn)識。針對當(dāng)前中小企業(yè)融資難的問題，建議工商部門積極通過動產(chǎn)抵押登記幫扶企業(yè)融資。通過向中小企業(yè)發(fā)放宣傳資料、召開座談會等多種形式加強宣傳，組織企業(yè)負(fù)責(zé)人學(xué)習(xí)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《動產(chǎn)抵押登記辦法》等法律法規(guī)，提高企業(yè)對動產(chǎn)抵押登記工作的認(rèn)知度。同時，加強對轄區(qū)企業(yè)的走訪調(diào)研，詳細(xì)了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、資金運營情況和發(fā)展中面臨的困難和問題，及時向企業(yè)詳細(xì)介紹辦理動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)的有關(guān)政策、具體流程及應(yīng)提交的資料等，積極鼓勵企業(yè)合理利用現(xiàn)有設(shè)備、產(chǎn)品或原材料進(jìn)行抵押，以解決企業(yè)資金短缺的難題，提高資金使用效率。
（二）加強內(nèi)部激勵，提升登記質(zhì)量。建議制訂《協(xié)助企業(yè)融資擴產(chǎn)計劃》及《獎勵辦法》等規(guī)章制度，強化工商部門內(nèi)部激勵。建議將各工商所協(xié)助企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押登記貸款業(yè)務(wù)量納入年終考核，對在宣傳咨詢和業(yè)務(wù)辦理中表現(xiàn)突出的.工商所和個人在年終評優(yōu)、先進(jìn)評選中給予加分、嘉獎、物質(zhì)獎勵等相應(yīng)表彰，充分調(diào)動全市工商系統(tǒng)特別是基層工商所對企業(yè)動產(chǎn)抵押登記貸款業(yè)務(wù)的工作積極性和創(chuàng)造性，嚴(yán)格把關(guān)、熱情服務(wù)，真正提升登記質(zhì)量，推動動產(chǎn)抵押登記工作向縱深開展。
（三）出臺優(yōu)惠政策，擴大抵押范圍。建議在法律法規(guī)允許范圍內(nèi)進(jìn)一步出臺優(yōu)惠政策，幫助企業(yè)拓寬融資渠道，提高資金使用效率。一是適度擴大動產(chǎn)抵押人范圍。鼓勵較大的個體工商戶和農(nóng)資產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者積極辦理動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)，從金融機構(gòu)獲得資金支持。二是適度擴大動產(chǎn)抵押物范圍。鼓勵企業(yè)以半成品和成品作為抵押屋子辦理動產(chǎn)抵押融資，擴展企業(yè)抵押物范圍，有效盤活企業(yè)資金，提高資金使用效率。三是適度擴大抵押權(quán)人范圍。針對目前開展動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)金融機構(gòu)較少的現(xiàn)狀，建議工商等職能部門充分發(fā)揮自身職能，積極協(xié)調(diào)各大商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)受理動產(chǎn)抵押登記貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴大抵押權(quán)人范圍，方便企業(yè)特別是中小企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押貸款融資業(yè)務(wù)。
（四）強化服務(wù)指導(dǎo)，防范信貸風(fēng)險。進(jìn)一步加強行政指導(dǎo)，完善服務(wù)措施，助推動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)發(fā)展。對有意辦理抵押登記貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)實行“一對一”貼心服務(wù)，指派專人全程幫扶企業(yè)完善相關(guān)材料、指導(dǎo)企業(yè)填寫《企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記申請書》。進(jìn)一步提高服務(wù)效率，對申請材料齊全、程序合法的企業(yè)，當(dāng)場予以辦理登記，減少企業(yè)往返次數(shù)。定期組織召開“銀、企”雙方信貸聯(lián)席會議，加強彼此溝通和協(xié)調(diào)，建立合作關(guān)系。同時，完善“三回訪”制度：加強對金融部門、抵押企業(yè)和抵押行為的回訪力度，及時化解矛盾，消除隱患、防范信貸風(fēng)險。回訪金融部門，確保資金按時到位，保障抵押企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營;回訪抵押方，防止抵押物轉(zhuǎn)移、變賣和非法轉(zhuǎn)讓；回訪抵押行為，對銀企雙方的抵押行為進(jìn)行監(jiān)督，及時提醒辦理變更、注銷申請，切實保障銀企雙方的合法權(quán)益。
（五）嚴(yán)格把關(guān)手續(xù)，規(guī)范登記程序。進(jìn)一步規(guī)范受理、審查、歸檔、查閱等工作制度，做到人員、責(zé)任、職能到位，有章可循，把好受理關(guān)、審查關(guān)和審批關(guān)，對辦理動產(chǎn)抵押物登記的銀企雙方提供的借款合同和抵押合同做到“三查三看”，即查有無禁止抵押的物品，看是否超出抵押物登記的范圍；查提供的資料，是否有虛假成份；查同一企業(yè)過去的抵押資料和記載，看是否有重復(fù)抵押的現(xiàn)象。仔細(xì)審查企業(yè)抵押合同條款，對財產(chǎn)所有權(quán)不明確等不符合法律規(guī)定的不予登記。同時，深入企業(yè)核對抵押物實樣，對企業(yè)資信情況進(jìn)行確認(rèn)，確保抵押登記的準(zhǔn)確性、合法性，建立抵押登記臺賬，對抵押物價、抵押周期長的登記開展檢查回訪，及時掌握抵押物變動情況，指導(dǎo)企業(yè)做好變更、注銷等手續(xù)，從而保障債權(quán)人和債務(wù)人雙方的合法權(quán)益。
（六）靈活掌握尺度，積極助企融資。由于“銀行整體授信，企業(yè)混合抵押”情況越來越多，給工商機構(gòu)辦理動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)帶來了一定困難。按照《動產(chǎn)抵押登記辦法》的規(guī)定，工商部門依據(jù)職能對企業(yè)利用動產(chǎn)進(jìn)行抵押融資進(jìn)行備案管理，對于混合了非動產(chǎn)的抵押物無權(quán)予以登記，這在一定程度上阻礙了企業(yè)融資發(fā)展。針對此種情況，建議進(jìn)一步推廣“混合抵押，剝離備案”的方法，即剝離企業(yè)抵押物中的非動產(chǎn)部分，只對其動產(chǎn)部分進(jìn)行登記管理。指導(dǎo)企業(yè)和銀行依據(jù)動產(chǎn)部分評估價值折合融資額度重新簽訂抵押協(xié)議，在法律允許范圍內(nèi)積極幫助企業(yè)融資。
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