德國留學銀行卡相關問題
在德國生活，必然要和銀行打交道，在此應屆畢業生網小編特別總結一下關于德國銀行賬戶，各種現金卡信用卡等方面的信息，給各位特別是剛到德國的朋友一點指南。
1.先介紹一下我們會接觸到的各類銀行。
首先是有店面的普通銀行，例如Deutsche Bank, Postbank, Sparkasse等等，此類銀行的優點是能夠直接和工作人員交流，能夠迅速解決問題。
另外一種銀行是網上銀行，一般沒有店面，即所謂的Direktbank，它們的一切服務都通過網絡、電話和電郵實現，這類銀行往往具有較優的利息和其他服務，申請這類銀行的流程一般是：上網填寫申請表，打印生成的電子申請表并簽名，然后帶上護照和戶口登記證明等到郵局做身份認證，免費寄出全部材料后銀行會進行審核，通過后就可以使用銀行服務了。這種銀行有論壇里面介紹的netbank, DKB Bank等等。
2.下面還有一些必須注意的地方。
首先各個銀行網站上一般都有詳細的各項服務價格清單，大家務必查看該清單，以了解可能的潛在收費。
其次隔一段時間就要到銀行網頁或者實體店打印收支明細，經常檢查賬戶狀況，如有問題，趕緊和銀行聯系。如果讓銀行給你寄Auszug的話，可能要收郵費。
牢記銀行的服務熱線，一旦卡丟失立刻掛失凍結。
德國要收利息稅，但是每人有801歐的免稅額度(夫妻1602歐)，這個免稅額可以在不同的銀行之間分配，你需要填寫Freistellungsauftrag告知每家銀行你分配的具體免稅額，否則銀行會從第一個歐分開始扣利息稅。如果超過免稅額度的話，第二年務必到財政局報稅。
根據德國法律規定，所有商業銀行都必須參加法定儲戶資金保險計劃，在銀行破產的情況下，儲戶可以最多拿回90%的儲蓄額，但不超過2萬歐元。部分國外銀行在德分行可以不參加德國法定保險，而參加總行所在國家的類似計劃，因此儲戶保險的具體條款可能有所不同，如Bank of Scotland參加的是英國的法定保險計劃，保證100%至5萬英鎊。
不管是何種銀行，都有不同的賬戶。
首先是Sparkonto，就是所謂的儲蓄賬戶，分活期和定期，一般利息會高一點。缺點是只能取錢，一般不能轉賬，不夠靈活，特別是定期，一定要提前kundigen,否則到期也不一定能拿到錢。此類賬戶一般是免費的。
然后是Girokonto，轉賬賬戶，一般在德國生活都需要一個，這個賬戶是流通賬戶，一般無利息或者利息較低，主要用于流動資金(如交租購物等)，Girokonto具有完全的轉帳功能，而且可以設置定期或者不定期自動繳費的功能。德國境內各個銀行之間的跨行轉帳基本都是完全免費的，一般1-3個工作日到帳。此類賬戶有的銀行要收一定的管理費。不同銀行有不同的管理費優惠政策，比如向銀行提交學生身份證明，或者每月向賬戶轉入一定數額以上的存款等等。
還有Tagesgeldkonto，這個是活期存款賬戶的一種，存款會按日計息，派息期則各家銀行不同，一般以按季度派息和按年派息為主，也有少量銀行按月派息，Tagesgeldkonto一般不拒人，但是只有有限的轉帳功能，只能向一個預先設定的Referenzkonto和用戶在同一個銀行的Girokonto轉帳，不能設置自動繳費。該賬戶主要通過網絡銀行進行日常維護，一般是免費的。
另外還有買賣股票，基金，有價證券的Depot, 每個銀行的收費不同。
3.談談經常會用到的銀行卡。
首先大部分德國銀行會為Girokonto配一張EC卡，這是和Girokonto綁定的銀行卡，可以全德免費刷卡購物，一般也支持歐元區免費刷卡購物，EC卡可以在取款機上取款，但一般只在銀行所屬的特定銀行聯盟的取款機上取款才會免費，德國主要的銀行聯盟有：CashGroup、 CashPool、Sparkasse、Volksbank、Reisenbank等，詳情請參考各家銀行關于取款機部分的說明。EC卡和Girokonto綁定，管理費各銀行不同。
如果有需要的話，可以申請信用卡。信用卡的主要功能是信用消費，可以用于網上購物，旅行消費，提取現金甚至向銀行借款等等。申請信用卡一般會要求收入證明，學生可以申請專為學生設計的信用卡，如論壇里面介紹的Barclay，netbank信用卡等。信用卡一般會有年費，要看清各個銀行的收費標準。
有的銀行可以申請掛靠于Girokonto的信用卡。這種信用卡沒有年費，但是不能透支，刷卡消費以后第二天銀行就會從Girokonto里邊扣款。如果不需要透支，申請這種信用卡也是不錯的選擇。
4. 下面介紹一些主要的銀行賬戶和銀行卡。
Deutsche Bank(德意志銀行)：德國最大的銀行，不僅在德國，在世界各地包括北京都設有分行。來德國之前就需要開設賬戶的朋恐怕只能選擇它了。Girokonto要收管理費，28歲以下的學生可以免費，ec卡在同一個銀行聯盟內(Cashgroup)取款免費，其他要收費，sparkonto的利息相比較別的銀行比較低。
Sparkasse：Sparkasse實際上是一個地方性銀行，各地的Sparkasse各自為政，但是在外地的sparkasse取錢不收費。Girokonto要收管理費，學生有一定的優惠，但是可能各地不同。Sparkasse的顯著優點是自動取款機和店面特別多，而且服務好。
comdirect：德國僅次于德意志銀行的第二大銀行commerzbank辦的Direktbank，Girokonto免費，新開戶可以享受50/100歐活動獎勵，Tagesgeldkonto利率也比較高，可惜經常拒人，有興趣可以試試申請。
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Postbank：德國郵局的銀行，有實體店面，取錢方便，只要有郵局的地方，就可以免費取錢，而且全德9000多個Cash Group的取款機也可以免費取錢，有免費的網上銀行和電話銀行服務。Giro plus轉賬賬戶，月入1000歐的情況下免管理費，否則月費5,9歐，他家Tagesgeldkonto(商品名Postbank SparCard 3000 plus direkt)利息1,7%，每月動用2000歐無需通知銀行，超出部分需要提前3個月通知.信用卡第一年免費，以后每年22歐。
Netbank：該銀行現在推出免費Giro賬戶Giroloyal,不論是什么身份都可以開戶，免每月管理費，如果是工資賬戶利息為1,6%，按季度派息，tagesgeldkonto按照1.25%計息，設為工資賬戶，同時可以申請第一年免費的MasterCard，每月有5次全球免費取款的機會。信用卡第一年免費，一年以后根據上年信用卡消費額來收管理費，4000歐以上的免費，2000到4000歐消費額的要收10歐，2000歐以下的收20歐管理費，因為現金也由信用卡取，所以很容易達到免管理費的額度，EC卡如果是工資帳戶的話，免費，如果不是工資帳戶，第二年起，EC卡每年收5歐。現在申請的話，還有50歐元現金可以拿。
Bank of Scotland：推薦開設一個免費的高息活期儲蓄賬戶，即Tagesgeldkonto，無最低存款要求，目前活期利息高達2,3%。該行參加的是英國儲蓄保險，保障5萬英鎊以下的儲戶利益。
Barclay巴克萊銀行：全球排名較前的銀行，服務正規，每個月都會郵寄正式賬單，推薦他家信用卡，特別是New Visa產品，其優點是兩個月的免息期，以賬單結算日期為準。歐元區免費取款，其他國家收少量轉匯費。可以同時申請免費EC卡，用在不接收信用卡的地方， EC卡和Visa具有同樣的信用額度。免費的SMS賬戶狀態信息發送。初始信用額度為1000歐，并且信用額度增長很快。信用卡第一年免年費，第二年開始年費19歐元，但是，只要你前一年的每月平均消費滿100歐，即可免除下一年的年費。因為EC卡使用消費也算在額度內，所有每年1200歐的額度，對很多人來說并不是很困難的。
如果是學生的話，可以申請專門為學生設計的Barclaycard für Student,除了年費第一年免費，以后每年12歐外，其他和New Visa類似。
DKB：Girokonto和信用卡全免費，無最低存款要求;信用卡可以在全球貼有Visa標志的ATM免費取款，不收取任何手續費。可惜經常拒人，有興趣的可以試試申請。
Amazon：經常在Amazon購物的朋友可以辦一個Amazon的Visa卡，持卡在Amazon購買電器產品，均延長一年的Garantie，首次在Amazon消費，減免20歐。還有積分制度。但是卡費，取款，消費等都要付錢。
Targo Bank,即原來的花旗銀行，現在已經被法國的銀行收購，只要在該行存2500歐，就免轉賬賬戶的管理費，每個月的Auszug 可以免費寄到家里。
另外還有1822direkt，Volkswagen Bank，Cortal Consors S.A.,Credit Europe Bank，Norisbank，Sparda-Bank等等，每個銀行都有不同的規定，如要申請，請務必自己看清楚。
5. 不管是何種銀行，都有不同的賬戶。
首先是Sparkonto，就是所謂的儲蓄賬戶，分活期和定期，一般利息會高一點。缺點是只能取錢，一般不能轉賬，不夠靈活，特別是定期，一定要提前kundigen,否則到期也不一定能拿到錢。此類賬戶一般是免費的。
然后是Girokonto，轉賬賬戶，一般在德國生活都需要一個，這個賬戶是流通賬戶，一般無利息或者利息較低，主要用于流動資金(如交租購物等)，Girokonto具有完全的轉帳功能，而且可以設置定期或者不定期自動繳費的功能。德國境內各個銀行之間的跨行轉帳基本都是完全免費的，一般1-3個工作日到帳。此類賬戶有的銀行要收一定的管理費。不同銀行有不同的管理費優惠政策，比如向銀行提交學生身份證明，或者每月向賬戶轉入一定數額以上的存款等等。
還有Tagesgeldkonto，這個是活期存款賬戶的一種，存款會按日計息，派息期則各家銀行不同，一般以按季度派息和按年派息為主，也有少量銀行按月派息，Tagesgeldkonto一般不拒人，但是只有有限的轉帳功能，只能向一個預先設定的Referenzkonto和用戶在同一個銀行的Girokonto轉帳，不能設置自動繳費。該賬戶主要通過網絡銀行進行日常維護，一般是免費的。
另外還有買賣股票，基金，有價證券的Depot, 每個銀行的收費不同。
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