個(gè)人征信發(fā)展中存在問(wèn)題及建議
導(dǎo)語(yǔ)： 個(gè)人征信系統(tǒng)在規(guī)范信貸行為、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)誠(chéng)信度等方面發(fā)揮了積極的作用，但是還存在哪些問(wèn)題你們知道嗎?
一、個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行的基本情況
個(gè)人征信系統(tǒng)自2006年開始正式運(yùn)行，應(yīng)用范圍越來(lái)越廣。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年年末，央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)已覆蓋全國(guó)，并為1447萬(wàn)多戶企業(yè)和6.4億自然人建立了信用檔案。經(jīng)過(guò)一段時(shí)期的運(yùn)行,個(gè)人征信系統(tǒng)被公認(rèn)為不僅有力推動(dòng)了各大商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開展，并且提高了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。許多銀行，特別是一些股份制商業(yè)銀行，很重視使用個(gè)人征信系統(tǒng)。目前，銀行業(yè)各金融機(jī)構(gòu)已將查詢個(gè)人征信系統(tǒng)作為審辦信貸業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)。
二、個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行中存在的問(wèn)題
個(gè)人征信系統(tǒng)在規(guī)范信貸行為、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)誠(chéng)信度等方面發(fā)揮了積極的作用，但是，目前個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行中還存在一些問(wèn)題需要改進(jìn)和完善。具體表現(xiàn)為：
第一，信息數(shù)據(jù)缺乏準(zhǔn)確性。一是信息核實(shí)不盡力，如有的銀行未審核信息提供者提供的信息的真實(shí)性就制作信用報(bào)告，有的銀行在報(bào)送個(gè)人信用信息前未盡核實(shí)義務(wù)將已經(jīng)償還貸款的信息作為未償還信息報(bào)送或?qū)⑽窗l(fā)生的貸款信息上報(bào)。二是信息收集不完整，信息片面、不完整或者存在重大遺漏導(dǎo)致不能全面反映信用情況，可能使人對(duì)消費(fèi)者的信用狀況產(chǎn)生重大誤解，造成對(duì)個(gè)人信用權(quán)的侵犯。三是信息更新不及時(shí)，沒有及時(shí)將相關(guān)信息采集到征信系統(tǒng)中，不良信用數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)法定期不及時(shí)刪除，不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)跟蹤，難以反映最新信用狀況。。
第二，未盡提醒和告知義務(wù)。部分商業(yè)銀行在貸后管理過(guò)程中，對(duì)客戶逾期還款還息，沒有盡到提醒和告知義務(wù)。比如，有的銀行系統(tǒng)升級(jí)，自動(dòng)扣款賬號(hào)發(fā)生變化，未妥善銜接，也沒有及時(shí)通知客戶，而形成逾期;有的銀行加息后也未及時(shí)通知借款人，自動(dòng)還款賬戶金額不足也沒有得到銀行的及時(shí)提醒，導(dǎo)致客戶出現(xiàn)逾期記錄。上述情況發(fā)生，客戶往往會(huì)認(rèn)為是由于銀行沒有盡到提醒告知或催繳義務(wù)而造成自己出現(xiàn)違約記錄，而要求對(duì)記錄進(jìn)行修改。
第三，信貸業(yè)務(wù)不規(guī)范。信貸市場(chǎng)的某些不規(guī)范也是造成近年來(lái)征信涉訴案件發(fā)生的原因之一。通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)及時(shí)識(shí)破騙貸企圖的案例已有數(shù)起。例如，某銀行就通過(guò)經(jīng)常核對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)中的客戶社保信息,發(fā)現(xiàn)了多起偽造身份證、虛假單位證明的惡意欺詐事件。這些事件暴露出信貸市場(chǎng)不規(guī)范，銀行貸款發(fā)放審核不嚴(yán)，使不法分子實(shí)施詐騙有了可乘之機(jī)。突出表現(xiàn)在，銀行過(guò)分信賴其他公司對(duì)貸款人資信材料的把關(guān)審核和對(duì)貸款款項(xiàng)用途的監(jiān)督，應(yīng)當(dāng)由銀行相關(guān)人員親自進(jìn)行的家訪、審核和款項(xiàng)用途監(jiān)督往往流于形式。
三、相關(guān)建議
第一，高度重視數(shù)據(jù)質(zhì)量，加快征信法制建設(shè)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視數(shù)據(jù)質(zhì)量，數(shù)據(jù)質(zhì)量是數(shù)據(jù)庫(kù)的生命線，是征信體系建設(shè)成敗的關(guān)鍵。數(shù)據(jù)質(zhì)量的好壞體現(xiàn)在商業(yè)銀行報(bào)送數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性三方面。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)有待于進(jìn)一步改進(jìn)完善，還存在諸如部分?jǐn)?shù)據(jù)更新不夠及時(shí)、信用信息記錄不夠全面、系統(tǒng)不夠科學(xué)等問(wèn)題。鑒于當(dāng)前征信系統(tǒng)運(yùn)行中反映的問(wèn)題，有關(guān)部門應(yīng)盡快制定出臺(tái)《征信法》，制定信用信息征集統(tǒng)一規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)，明確數(shù)據(jù)采集的范圍和內(nèi)容，以督促各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集的真實(shí)性與準(zhǔn)確性。并確立央行征信管理的地位和職責(zé)，賦予其檢查監(jiān)督征信業(yè)的權(quán)利。對(duì)不及時(shí)報(bào)送征信信息、報(bào)送征信信息核實(shí)不力、信息報(bào)送出現(xiàn)重大誤差、不及時(shí)更新征信信息等違反征信信息采集管理等行為由人民銀行給予相應(yīng)的處罰。
第二，建立信息變更及時(shí)告知機(jī)制，充分保障個(gè)人知情權(quán)。知情權(quán)是城市信用原則的體現(xiàn)，是社會(huì)主義商業(yè)道德觀念的一種反映，它是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形成的規(guī)范。信用信息直接影響每個(gè)人的切身利益，各金融機(jī)構(gòu)要提高人性化服務(wù)意識(shí)，盡到提醒和告知服務(wù)，把方案制定得更完善，讓個(gè)人方便獲得告知而且實(shí)際收到告知，同時(shí)也方便反饋信息，建立起良好的聯(lián)系溝通渠道，形成信息及時(shí)告知機(jī)制，充分保障個(gè)人知情權(quán)。因此，及時(shí)告知機(jī)制可以督促那些主觀上沒有違約惡意的客戶按誠(chéng)實(shí)信用的原則謹(jǐn)慎主動(dòng)履行自己的義務(wù)，或者積極采取措施予以改正和彌補(bǔ)，從制度的社會(huì)效益來(lái)看，這樣更具有積極價(jià)值。
第三，規(guī)范信貸市場(chǎng)，推進(jìn)征信宣傳教育。只有有效的執(zhí)法機(jī)制，法律規(guī)章的效力才能充分發(fā)揮。央行應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)信貸征信市場(chǎng)的監(jiān)管，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，進(jìn)一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，促使各金融機(jī)構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格審貸，盡到應(yīng)盡的親自家訪、審核和款項(xiàng)用途監(jiān)督等義務(wù)，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)、有序服務(wù)的征信環(huán)境。同時(shí)，推進(jìn)征信宣傳教育。提高社會(huì)對(duì)征信的認(rèn)知度并積極參與，培養(yǎng)企業(yè)和個(gè)人遵紀(jì)守法、信守承諾、尊重合同、欠債還錢的意識(shí)，并提醒大家珍惜自己的信用，比如身份證不要輕易借給別人辦事情，及時(shí)查詢個(gè)人信用記錄等，為征信系統(tǒng)運(yùn)行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系。
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