汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在的問題及優(yōu)化建議論文
相信大家對作文都再熟悉不過了吧，特別是議論文，議論文的語言講究抽象性、概括性和嚴(yán)密性，表達要求準(zhǔn)確、鮮明。那么寫這類作文時還應(yīng)注意哪些問題呢？以下是小編幫大家整理的汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在的問題及優(yōu)化建議論文，希望能夠幫助到大家。
摘要：
隨著利率市場化的持續(xù)推進以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，面臨著內(nèi)外部監(jiān)管趨嚴(yán)、市場競爭加劇的雙重壓力。汽車行業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，涉及汽車零部件產(chǎn)銷、整車制造及銷售等多個子行業(yè)，各子行業(yè)涉及的企業(yè)數(shù)量多、體量大，且汽車產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)具有密切的關(guān)聯(lián)關(guān)系，汽車金融業(yè)務(wù)依托汽車產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)巧虡I(yè)銀行市場競爭的焦點之一。如何在激烈的市場競爭中實現(xiàn)風(fēng)險可控的發(fā)展，成為各商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。本文首先對商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)概念進行界定并表明文章寫作背景，而后結(jié)合實踐中商業(yè)銀行面臨的汽車金融風(fēng)險控制問題進行揭示，最后提出健全風(fēng)險控制體系、加強現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)與業(yè)務(wù)的結(jié)合、夯實客戶基礎(chǔ)等建議，力圖實現(xiàn)商業(yè)銀行汽車金融風(fēng)險控制的優(yōu)化管理。
關(guān)鍵詞:
商業(yè)銀行；汽車金融；風(fēng)險控制；
一、概念界定及背景
（一）概念界定
汽車金融業(yè)務(wù)，根據(jù)銀行授信主體的不同，可分為汽車生產(chǎn)廠家（主機廠）授信業(yè)務(wù)、汽車經(jīng)銷商授信業(yè)務(wù)、汽車消費者授信業(yè)務(wù)。從產(chǎn)業(yè)鏈上來說，廣義的汽車金融業(yè)務(wù)還應(yīng)包括主機廠供應(yīng)商授信業(yè)務(wù)。本文所指汽車金融業(yè)務(wù)限于汽車經(jīng)銷商授信業(yè)務(wù)（三方模式）。
（二）背景
汽車經(jīng)銷商授信業(yè)務(wù)因其單一授信金額相對較小、授信主體數(shù)量龐大、經(jīng)銷商信息（基本信息、經(jīng)營信息、財務(wù)信息、融資信息等）來源豐富等特點，形成了標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)模式——商業(yè)銀行基于主機廠提供的經(jīng)銷商整車采銷數(shù)據(jù)、汽車金融業(yè)務(wù)授信推薦函等資料，對汽車經(jīng)銷商發(fā)起授信調(diào)查，基于融資項下車輛的抵質(zhì)押及主機廠的調(diào)劑銷售或回購承諾，給予授信經(jīng)銷商一定的授信額度，專項用于向主機廠采購所經(jīng)營品牌車輛使用。在此標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)模式下，商業(yè)銀行一方面可批量獲取授信客戶，另一方面其風(fēng)險緩釋措施相對有效、風(fēng)險相對可控。汽車金融業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行市場競爭的焦點之一。
但是，2018年以來汽車市場整體遇冷，整車銷量逐年下滑，伴隨著汽車金融業(yè)務(wù)市場競爭的加劇，如何在風(fēng)險可控的前提下做好存量管理及業(yè)務(wù)拓展、實現(xiàn)風(fēng)險與收益的匹配，成為商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。
二、汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在的問題
（一）風(fēng)險控制體系待完善
在汽車金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行作為信貸資金提供者同時為主機廠及其經(jīng)銷商提供授信，可實現(xiàn)批量獲客；主機廠作為信息的紐帶連接商業(yè)銀行及汽車經(jīng)銷商，在其自身獲取信貸資金的同時推薦其經(jīng)銷商取得銀行授信，可刺激其整車生產(chǎn)及銷售；經(jīng)銷商作為資金需求方可借助主機廠的調(diào)劑銷售或回購責(zé)任獲取銀行授信、緩解資金壓力。商業(yè)銀行、主機廠及經(jīng)銷商雖然在汽車金融業(yè)務(wù)中的角色不同，但可通過供應(yīng)鏈金融項下的汽車金融業(yè)務(wù)滿足需求實現(xiàn)共贏，可形成汽車產(chǎn)業(yè)鏈上良性的、可持續(xù)的發(fā)展生態(tài)。
值得注意的是，汽車金融業(yè)務(wù)所涉及的商業(yè)銀行、主機廠及經(jīng)銷商作為獨立的商業(yè)企業(yè)，其需求不可能完全重合或一致。商業(yè)銀行傾向選取優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷商開展合作以最大限度地實現(xiàn)風(fēng)險與收益的匹配；主機廠希望其更多的經(jīng)銷商得到商業(yè)銀行的授信支持以刺激其整車銷售、加強自身的資金融通；經(jīng)銷商的訴求則是盡可能多地獲取商業(yè)銀行授信，在減少自有資金占用的同時還能擴大經(jīng)營規(guī)模。
在汽車金融業(yè)務(wù)實踐中，商業(yè)銀行圍繞主機廠這一核心，其汽車金融業(yè)務(wù)客戶來源依賴主機廠推薦；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營銷部門在業(yè)績壓力下放寬或者輕視經(jīng)銷商的準(zhǔn)入，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)未能做到雙人、實地走訪授信經(jīng)銷商并多渠道調(diào)查佐證經(jīng)銷商的信用情況、經(jīng)營情況、財務(wù)情況及多元化投資等情況，造成貸前調(diào)查不深入、風(fēng)險點未能充分暴露的隱患；由此，商業(yè)銀行授信審批部門則無法進一步確認(rèn)業(yè)務(wù)部門調(diào)查信息的真實性、有效性及全面性，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全面臨挑戰(zhàn)。
（二）風(fēng)險管理手段有待升級
隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融、物聯(lián)網(wǎng)及人工智能等技術(shù)水平日漸成熟。
目前，汽車金融業(yè)務(wù)尚未實現(xiàn)全面的線上化、自動化及智能化管理。業(yè)務(wù)前端（即客戶信息的獲取）依賴業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的人工調(diào)查反饋結(jié)果，業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)經(jīng)驗及職業(yè)操守很大程度上制約著業(yè)務(wù)調(diào)查的真實性、有效性及全面性；業(yè)務(wù)中端（即授信使用環(huán)節(jié)）依賴供應(yīng)鏈系統(tǒng)基本實現(xiàn)了線上化的放款——經(jīng)銷商在網(wǎng)銀端發(fā)起用信用申請、銀行在線上平臺審核放款，但業(yè)務(wù)項下車輛抵質(zhì)押主要由三方監(jiān)管公司駐店監(jiān)管，監(jiān)管人員道德風(fēng)險的發(fā)生會直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險的產(chǎn)生；業(yè)務(wù)后端（即業(yè)務(wù)后評價，全面衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險收益水平）通過財務(wù)管理系統(tǒng)可獲取由信貸資產(chǎn)定價水平所產(chǎn)生的風(fēng)險資本回報率，由信貸業(yè)務(wù)派生的代發(fā)工資、理財?shù)绕渌找嫖茨芫C合考慮，導(dǎo)致風(fēng)險收益水平失真。
因此，無論是授信經(jīng)銷商的風(fēng)險識別計量還是收益水平的計算，都需要結(jié)合現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)手段來提升商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平。
（三）客戶基礎(chǔ)有待進一步夯實
經(jīng)銷商是商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)客戶主要依賴主機廠的推薦，受汽車品牌、經(jīng)銷商所處地域、經(jīng)銷商資質(zhì)、商業(yè)銀行管理半徑等因素的綜合影響，存量客戶的優(yōu)化以及新客戶的拓展共同制約著商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營銷部門出于業(yè)績考核壓力，需要在穩(wěn)住存量業(yè)務(wù)的同時拓展新客戶，在人員配備有限的情況下客戶質(zhì)量參差不齊、管理不到位，汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)不牢——該退出的客戶不退出卻為不該準(zhǔn)入的客戶申請準(zhǔn)入、盲目擴大客群，商業(yè)銀行追求汽車金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展無從談起。同時，商業(yè)銀行風(fēng)險管理部門出于其整體風(fēng)險指標(biāo)的控制，對客戶的準(zhǔn)入管理從嚴(yán)、退出機制不明確，對于存量業(yè)務(wù)風(fēng)險事后補救多、對新增業(yè)務(wù)風(fēng)險事前控制嚴(yán)，過猶不及易形成商業(yè)銀行風(fēng)險管理被動的局面——業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整空間逐漸縮小。
事實上，一些優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷商資金實力雄厚，更傾向于依靠其自有資金或信用與主機廠開展合作，通過現(xiàn)金購車可享有主機廠更多的優(yōu)惠購車政策，這些優(yōu)質(zhì)客戶是商業(yè)銀行主動營銷的對象，風(fēng)險發(fā)生的可能性較低但對于商業(yè)銀行的收益水平提升存在較大困難；相反，還有一些經(jīng)銷商主動向銀行申請授信，對商業(yè)銀行的議價能力相對較弱，可接受的成本費用空間相對較大。上述兩種客戶代表兩種極端，在商業(yè)銀行汽車金融客戶中所占比重均不應(yīng)太高。客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化問題凸顯。
三、優(yōu)化汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的建議
（一）完善商業(yè)銀行風(fēng)險控制體系
首先，健全從授信調(diào)查到授信審查、審批再到放款以及貸后管理等全流程的管理辦法及操作細(xì)則。通過制度體系的搭建來明確各個部門、各個崗位及相關(guān)人員的職責(zé)，將商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)對應(yīng)到具體的制度中去，使得業(yè)務(wù)管理各環(huán)節(jié)有章可循。
然后，搭建成熟的管理平臺，完善汽車金融業(yè)務(wù)管理平臺職能。管理平臺是汽車金融業(yè)務(wù)制度、操作系統(tǒng)、人力資源的綜合體，在制度的框架下將制度的約束因素平移至線上系統(tǒng)進行管理，實現(xiàn)貸前、貸中及貸后各環(huán)節(jié)的集中運營，可在保障從業(yè)人員的專業(yè)性的同時提升汽車金融業(yè)務(wù)效率。
最后，強化系統(tǒng)功能，逐步實現(xiàn)汽車金融業(yè)務(wù)全流程的線上化、自動化及智能化管理。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈系統(tǒng)與外部信用信息查詢平臺、人行征信系統(tǒng)、保險系統(tǒng)、稅務(wù)平臺的數(shù)據(jù)共享是必然趨勢，加大外部公開數(shù)據(jù)的查詢，可最大限度地避免因調(diào)查人員專業(yè)能力或經(jīng)驗不足甚至是汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)的參與人員職業(yè)道德問題引發(fā)的風(fēng)險。
（二）加強現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)與業(yè)務(wù)的結(jié)合
在互聯(lián)網(wǎng)金融、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)快速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行應(yīng)加大現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)在汽車金融業(yè)務(wù)中應(yīng)用的投入。在系統(tǒng)、平臺的基礎(chǔ)上，將現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)嵌入汽車金融業(yè)務(wù)的全流程管理。
在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，除了主機廠的推薦、業(yè)務(wù)營銷部門的雙人實地調(diào)查，商業(yè)銀行可通過系統(tǒng)獲取關(guān)于經(jīng)銷商的股東背景、實際控制人資信情況、多元化經(jīng)營情況、主業(yè)經(jīng)營水平、財務(wù)數(shù)據(jù)、融資情況、信用狀況等信息，通過公開渠道佐證經(jīng)銷商的經(jīng)營能力、還款能力后設(shè)計合理的授信方案。
在貸中操作環(huán)節(jié)，經(jīng)銷商根據(jù)實需從線上發(fā)起用信申請，集中平臺結(jié)合廠家訂單、經(jīng)銷商賬戶信息、人行征信系統(tǒng)等數(shù)據(jù)審核經(jīng)銷商的用信申請，在廠家發(fā)車環(huán)節(jié)即引入OBD設(shè)備，通過設(shè)備傳輸?shù)臄?shù)據(jù)線上監(jiān)控車輛狀態(tài)，防止抵質(zhì)押物損毀、私移私售。
在貸后管理中，通過與保險系統(tǒng)、稅控平臺數(shù)據(jù)對接及時掌握經(jīng)銷商的銷售情況，確保經(jīng)銷商授信在真實貿(mào)易背景下開展。當(dāng)經(jīng)銷商在線上提交贖貨申請后通過實時的無人機云監(jiān)管數(shù)據(jù)傳輸解除對應(yīng)車輛及其合格證的監(jiān)管。日常貸后管理則主要依托線上數(shù)據(jù)監(jiān)測的結(jié)果自動得出結(jié)論，對結(jié)論異常的經(jīng)銷商及時發(fā)起線下的雙人實地貸后管理工作。
（三）夯實客戶基礎(chǔ)
授信經(jīng)銷商是商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展之源，客戶基礎(chǔ)決定其業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量與高度，對商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的文件發(fā)展至關(guān)重要。夯實客戶基礎(chǔ)主要體現(xiàn)在兩方面，一方面是做好存量客戶的優(yōu)化提升，另一方面是做好新客戶的拓展。
對于存量客戶，應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)將客戶進行分類，可以是按照品牌維度、經(jīng)營規(guī)模維度、單戶/集團維度、融資規(guī)模維度、收益水平維度等。商業(yè)銀行的發(fā)展需求即客戶管理的導(dǎo)向，按照相應(yīng)維度順次排列，優(yōu)勝劣汰，將有限的信貸資源投入到可產(chǎn)生較大收益的客戶，做到風(fēng)險與收益的匹配。
對于新客戶，一方面要嚴(yán)守授信政策及授信審查審批的底線，滿足剛性準(zhǔn)入條件；另一方面可針對業(yè)務(wù)營銷部門管理客戶的能力給予其一定的客戶管理的彈性，這種情況下，必須及時做好新客戶準(zhǔn)入的后評價工作，加大新客戶業(yè)務(wù)的后評價頻率，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時予以退出或授信方案的變更。
夯實客戶基礎(chǔ)的過程猶如池塘的凈化過程，有入有出才能更好維持池塘的水質(zhì)，營造良好的發(fā)展生態(tài)。
四、結(jié)束語
汽車市場發(fā)展遇冷，在互聯(lián)網(wǎng)金融、科學(xué)技術(shù)日新月異的今天，商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)市場競爭凸顯。在商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制中，存在風(fēng)險控制體系待完善、風(fēng)險管理手段有待升級、客戶基礎(chǔ)有待進一步夯實等現(xiàn)實問題。結(jié)合實踐經(jīng)驗來看，完善商業(yè)銀行風(fēng)險控制體系、加強現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)與業(yè)務(wù)的結(jié)合、夯實客戶基礎(chǔ)成為商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)在激烈的市場競爭中實現(xiàn)風(fēng)險可控、同業(yè)領(lǐng)先、穩(wěn)健發(fā)展的重點。
參考文獻
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