我國小微企業(yè)融資問題
近年來，我國小微企業(yè)快速發(fā)展，以其為代表的私營經(jīng)濟成為經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量，在促進就業(yè)、增加稅收、維護社會穩(wěn)定、構建和諧社會等方面發(fā)揮著日益突出的作用，然而融資困難一直是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。
小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，是由中國首席經(jīng)濟學家郎咸平教授提出的。由于國內經(jīng)濟社會的非理性因素以及國際影響，我國小微企業(yè)的生存和發(fā)展正面臨重重困難，其中融資難占據(jù)突出的地位。眾所周知，對于企業(yè)來說資金具備杠桿作用，是影響企業(yè)發(fā)展的首要因素，在競爭日益激烈、資本化日益加劇的情況下，融資難題不能妥善解決，勢必會為小微企業(yè)未來發(fā)展蒙上一層陰影。
一、我國小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀分析
我國小微企業(yè)的融資概況。以2012年人民銀行南昌市中心支行對800戶小微企業(yè)進行抽樣調查得到的數(shù)據(jù)為例，此次調查選取南昌市轄區(qū)內800戶小微企業(yè)為調查對象，其中包含加工制造企業(yè)、批發(fā)零售企業(yè)、餐飲企業(yè)各200家，農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)、交通運輸企業(yè)各100家，并以調查問卷形式進行。調查結果顯示，有367家企業(yè)開展了融資活動，占企業(yè)總數(shù)的45.9%。企業(yè)融資總額4.32億元，較2011年同期增長了27.2%。按數(shù)據(jù)分析，203家企業(yè)融資總量同比實現(xiàn)增長;111戶企業(yè)融資總量同比有所下降;49家企業(yè)融資總量與2011年同期持平。按行業(yè)分析，各行業(yè)融資均實現(xiàn)了不同程度增長，房地產(chǎn)及相關行業(yè)、加工制造業(yè)、交通運輸業(yè)融資能力最強，累計融資額度3.51億元，占融資總量的81.3%;較2011年同期增長了0.81億元，增長幅度為30%。批發(fā)零售行業(yè)、餐飲行業(yè)等融資額度相對較小。
另一方面的數(shù)據(jù)顯示，800戶小微企業(yè)融資需求總額為9.4億元，但實獲資金總額4.32億元，資金缺口達到5.08億元，缺口率達54.0%，較2011年同比增加6.4%。顯然，這些數(shù)據(jù)說明融資難問題仍困擾著我國小微企業(yè)。并有93.5%的樣本企業(yè)反映資金缺口同比增加。
我國小微企業(yè)融資渠道。我國的小微企業(yè)主要依靠四種方式募集企業(yè)發(fā)展所需資金，包括內源融資、直接融資、間接融資和民間借貸。由于從銀行等金融機構獲取貸款需要較高的商業(yè)信用，一些私營業(yè)主只好選擇融資成本低、風險相對小的內源融資獲得企業(yè)運營資金，但這種方式下獲取的資金量有限并且穩(wěn)定性差，會阻礙企業(yè)的成長;其次是直接融資，它包括發(fā)行股票、債券和吸引風投等形式，這類融資方式雖然有利于企業(yè)募集大量資金加速企業(yè)的發(fā)展壯大，但是股票、債券的進入門檻高，對企業(yè)的更方面要求更加嚴格，適用范圍窄從而并不能成為眾多小微企業(yè)的主流融資渠道;間接融資則是通過抵押、擔保和信用貸款從銀行借貸資金，由于實力薄弱，再加上數(shù)量眾多，在目前的金融體制下，小微企業(yè)根本不具備對金融機構的議價能力，甚至很難進入銀行的“法眼”。因此，這便需要專業(yè)誠信有實力的民間信貸機構來幫助小微企業(yè)走出貸款難的困境。但隨著市場競爭的加劇，小微企業(yè)資金缺口愈發(fā)增大，民間借貸的利率不斷攀升，企業(yè)經(jīng)營狀況一旦出現(xiàn)惡化就難以償還高額利息，造成惡性循環(huán)。
我國小微企業(yè)融資能力。我國小微企業(yè)多為個體私營、合伙制企業(yè)形式，并且由于自身生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營方式、技術水平的限制導致企業(yè)核心競爭力、規(guī)范的組織結構以及完善的經(jīng)營管理體制的缺乏，從而使得許多小微企業(yè)缺乏持續(xù)的發(fā)展能力。在這些因素的誘導下，我國許多小微企業(yè)缺乏長遠的戰(zhàn)略發(fā)展目標，以當前利益為先，妄圖通過投機手段賺快錢從而造成銀行等金融機構不愿意向其提供貸款的局面。其次，小微企業(yè)的信用程度較低，銀行對其進行調查、評估、監(jiān)督需要付出大量的成本。很多小微企業(yè)混亂的財務制度、信息披露的低效率、財務報表的弄虛作假也是阻礙其獲得融資的重要因素。除此之外，很多小微企業(yè)的固定資產(chǎn)不足以作為抵押貸款的擔保，企業(yè)承受能力有限無法提供有效的抵押物，從而造成貸款難。
二、改善我國小微企業(yè)融資困難狀況的意見
1.完善我國小微企業(yè)的融資路徑。針對小微企業(yè)信用等級較低的情況，應該進一步完善對其的信貸管理制度，加大金融機構對小微企業(yè)的支持力度，與此同時還應加強信貸政策的指導。首先必須轉變銀行等金融機構的觀念，制定與小微企業(yè)切實相關的改信貸管理運行機制，正確處理信貸過程中風險與發(fā)展的關系，落實信貸政策，推動金融創(chuàng)新以促進小微企業(yè)的發(fā)展;另一方面，必須提升對小微企業(yè)的金融服務水平，突破小微企業(yè)貸款的瓶頸，主要途徑有完善專門機構的設立，加強單獨審核力度，加速審批速度并且適當?shù)亟档头刨J權限，縮減對客戶的管理層次，提高融資效率。
2.健全我國小微企業(yè)的社會信用。社會信用作為企業(yè)的一種固定資產(chǎn)，在企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的過程中起到舉足輕重的作用，良好的社會信用更讓企業(yè)在籌措運營發(fā)展資金的過程中如虎添翼。從2006年開始，我國就已經(jīng)陸續(xù)在全國各個城市進行中小企業(yè)信用體系的建設并為其建立信用檔案，政府、企業(yè)和銀行應該展開多方合作已形成整體的信用環(huán)境，為金融機構增加對小微企業(yè)的放貸，加速經(jīng)濟社會的有效發(fā)展提供良好的信用環(huán)境。
3.健全我國小微企業(yè)的融資擔保體系。融資擔保體系的健全與否也與小微企業(yè)的融資狀況息息相關。為滿足我國數(shù)以萬計的小微企業(yè)的發(fā)展需要，應該建立更多為企業(yè)提供擔保的專門機構，尤其是為小微企業(yè)融資提供服務的政策性擔保機構。
4.加大政府對小微企業(yè)的扶植力度。政策方面，政府應該認真落實我國在“十二五”規(guī)劃中、2012年的政府工作報告和國務院會議上反復提到的為中小微企業(yè)融資提供幫助，一方面政府應該對小微企業(yè)實行減免稅收的優(yōu)惠政策，緩解企業(yè)的經(jīng)營壓力;另一方面，政府還可以為銀行和企業(yè)搭建良好的溝通平臺，減少企業(yè)的成本。同時必須出臺相關的法律規(guī)范以確保政策的有效執(zhí)行。除此之外，還可以通過規(guī)范發(fā)展小型金融機構、實施差別化存款準備金制度，積極引導民間融資機構的合法發(fā)展等方式推動小微企業(yè)的發(fā)展。
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