銀行理財(cái)分類常識(shí)
銀行理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)是金融投資產(chǎn)品，在流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期年化收益、交易方式等方面與銀行傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)有著較大的區(qū)別。那么，下面是小編為大家整理的銀行理財(cái)分類常識(shí)，歡迎大家閱讀瀏覽。
什么是銀行理財(cái)
銀行理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)是金融投資產(chǎn)品，在流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期年化收益、交易方式等方面與銀行傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)有著較大的區(qū)別。按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。
在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資預(yù)期年化收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。
簡(jiǎn)單來說就是把錢交給銀行承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)獲取相對(duì)于活期定期高一點(diǎn)的的預(yù)期年化收益。
常見銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類
1.按幣種不同：分為人民幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品。
2、按預(yù)期年化收益類型不同：分為保證預(yù)期年化收益和非保證預(yù)期年化收益理財(cái)產(chǎn)品。
保證預(yù)期年化收益理財(cái)產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定預(yù)期年化收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低預(yù)期年化收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。
非保證預(yù)期年化收益理財(cái)又可以分為保本浮動(dòng)預(yù)期年化收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)預(yù)期年化收益理財(cái)產(chǎn)品。
保本浮動(dòng)預(yù)期年化收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資預(yù)期年化收益情況確定客戶實(shí)際預(yù)期年化收益的理財(cái)產(chǎn)品。
非保本浮動(dòng)預(yù)期年化收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資預(yù)期年化收益情況向客戶支付預(yù)期年化收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。
3、按投資方向不同：理財(cái)產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、資本市場(chǎng)型、掛鉤型及QDII型產(chǎn)品。
3.1債券型理財(cái)產(chǎn)品，債券型產(chǎn)品是早期銀行理財(cái)產(chǎn)品的惟一的品種。是指銀行將資金主要投資于貨幣市場(chǎng)，一般投資于央行票據(jù)和企業(yè)短期融資券。
因?yàn)檠胄衅睋?jù)與企業(yè)短期融資券個(gè)人無法直接投資，這類人民幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場(chǎng)投資預(yù)期年化收益的機(jī)會(huì)。
3.2信托型本幣理財(cái)產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保或回購(gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。
如一家銀行曾經(jīng)推出過一只銀行、信托、擔(dān)保公司三方合作的理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品所募集資金投資于一家國(guó)際信托投資有限公司系列證券投資信托計(jì)劃的優(yōu)先受益檔，該信托計(jì)劃的主要投資標(biāo)的為以成分股為主的股票池、開放式基金和封閉式基金等。
與目前市場(chǎng)上各類理財(cái)產(chǎn)品最大不同點(diǎn)在于，該產(chǎn)品在提供100%本金保障的基礎(chǔ)上，可使投資者獲得4.5%的預(yù)期年預(yù)期年化收益率。此外，根據(jù)信托計(jì)劃的實(shí)際運(yùn)作情況，投資人還可獲得額外的浮動(dòng)預(yù)期年化收益。
3.3掛鉤型本幣理財(cái)產(chǎn)品，也稱為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其本金用于傳統(tǒng)債券投資，而產(chǎn)品最終預(yù)期年化收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。
有的產(chǎn)品與預(yù)期年化利率區(qū)間掛鉤，有的與美元或者其他可自由兌換貨幣匯率掛鉤，有的與商品價(jià)格主要是以國(guó)際商品價(jià)格掛鉤，還有的與股票指數(shù)掛鉤。
為了滿足投資者的需要，這類產(chǎn)品大多同時(shí)通過一定的掉期期權(quán)，設(shè)計(jì)成保本產(chǎn)品，特別適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，對(duì)金融市場(chǎng)判斷力比較強(qiáng)的消費(fèi)者。
3.4 QDII型本幣理財(cái)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單說即是客戶將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認(rèn)證的商業(yè)銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元預(yù)期年化收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。
4、按產(chǎn)品到期日不同：分為有固定到期日和無固定到期日理財(cái)產(chǎn)品。
雖然銀行理財(cái)都會(huì)預(yù)期最高預(yù)期年化收益率，但不可否認(rèn)預(yù)期年化收益率的實(shí)現(xiàn)存在著不確定性。同時(shí)，不同產(chǎn)品有不同的投資方向，不同的金融市場(chǎng)也決定了產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)的大小。
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