理財規劃論文

理財規劃論文1

　　【摘要】

　　文章引入自然狀態變量構造聲譽模型，突出隨機變量因素在評定和考核理財規劃師績效中的作用，分析聲譽機制在完善理財規劃師市場中的功能。對理財規劃師建立如下約束機制：適當提高其貨幣收益，增加其放棄工作的機會成本。建立理財規劃師市場、引入聲譽機制、增加其聲譽收益。觀測自然狀態變量，間接強化對理財規劃師的監督。

　　【關鍵詞】

　　市場聲譽 約束機制 理財規劃師

　　一、理財規劃師的聲譽模型建立

　　理財規劃師聲譽指理財規劃師憑自身理財能力所贏得的外界對其綜合反映，這種聲譽表現為無形資產，它能為理財規劃師帶來即期或預期的超常規收益。理財規劃師的聲譽主要由其管理的個人理財產品的理財業績所決定：

　　其中，h表示理財規劃師才能，w代表努力程度，假定理財規劃師才能與努力程度不相關，即Cov（h，w）=0。假定 ，表示理財規劃師才能越高，理財產品效益就越好，聲譽收益也就越高，即它們之間是正相關關系。假定>0表示理財規劃師越努力，理財產品效益就越好，聲譽收益也就越大。f（h，w）表示在其他情況確定的條件下，理財產品收益由理財規劃師的能力和努力程度共同決定。因現代金融市場上的不確定性，商業銀行發行和出售個人理財產品所募集資金，在金融市場上投資所得收益具有很大不確定性。投資收益受到多種不確定因素影響。引入外生變量?著，即：

　　其中，?著為除理財規劃師才能和努力程度以外的所有不確定變量的總和，?著與w相比，?著具有不可控性，但可預測；w具有可激勵性。（2）式表示理財規劃師未來的聲譽收益主要取決于理財規劃師才能、工作努力程度和外生隨機變量。

　　分別考慮對理財規劃師有完善的激勵約束制度的情況和有不完善的激勵約束制度的情況。考慮完善的激勵約束制度的情況，理財規劃師的工作成果表示為：

　　二、引入外生變量的理財規劃師聲譽模型

　　1、引入外生變量

　　以下主要是通過引入外部隨機變量來探討其對理財規劃師市場聲譽效應的影響。理財規劃師作為理性經濟人具有尋求自身聲譽收益最大化的強烈動機，不僅是基于當前利益的考慮，更是長期利益動機使然。理財規劃師追求的是個人收益最大化，即：

　　對個人理財產品而言，理財產品收益不僅取決于理財規劃師才能、努力程度，還取決于外生隨機變量?著。

　　一般情況下，商業銀行可以通過各種形式和途徑了解理財規劃師才能、激勵其行為，對外生的自然狀態變量?著則不能很好把握，但并非不能觀測，如通過對個人理財產品整體景氣狀況來推測理財收益多大程度歸功于理財規劃師自身因素，多大程度歸因于外生隨機變量，就可以對理財規劃師進行客觀評價。

　　假定?著是外生的隨機變量且服從正態分布，即：

　　三、結論

　　建立理財規劃師的聲譽模型分析聲譽對理財規劃師的約束機制。一般的聲譽模型只考慮代理人的經營業績水平，以此作為其預期收入高低的重要評定參考指標，但面對變幻莫測的市場環境、行業景氣狀況和政治周期等因素，僅以代理人過去或當前業績為標準的聲譽機制顯然很難客觀地反映代理人的真實水平，綜合考慮自然狀態變量在內的聲譽機制，對推動理財規劃師市場和金融產品創新的發展大有裨益。國有商業銀行理財規劃師的貨幣收入可以分為固定收入和風險收益。就目前而言，其固定收入部分相對于股份制商業銀行和外資銀行明顯偏低，這也是大多數國有商業銀行理財規劃師抱怨其報酬過低的主要原因，但也為他們通過各種途徑獲取隱性收入（如不能被充分激勵造成消極怠工）創造了條件。因此，有必要提高固定收入部分。至于風險收益的確定則主要取決于系數?琢，而?琢的確定取決于理財規劃師的才能、努力程度及隨機變量?著，所以?琢的大小與理財規劃師的聲譽具有相關性。要補償國有商業銀行理財規劃師人力資本的消散，可以將提高其貨幣收益和建立理財規劃師市場，引入聲譽機制，增加其聲譽收益相結合。理財規劃師的聲譽可以作為一種非物質激勵因素。

　　綜合對理財規劃師市場聲譽模型及約束與監督問題探討，得出以下幾點結論：第一，為了激勵理財規劃師在實現自身人生價值的同時，為銀行創造一流業績，可從兩方面考慮，既可適當提高理財規劃師的貨幣收益又可通過建立理財規劃師市場，引入市場聲譽機制，將聲譽作為一種非物質激勵因素，激勵理財規劃師提高努力程度以獲得聲譽收益。第二，商業銀行管理者應該根據國家宏觀經濟走勢、金融市場環境變化情況、其他銀行的個人理財產品收益狀況和發展趨勢等外生變量因素的綜合，并組織深入的內部調查，比較分析理財規劃師的理財業績，最后對理財規劃師的工作績效做出客觀評價。

　　【參考文獻】

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理財規劃論文2

　　1理財目標：

　　1.1理財的重要性：

　　在資金有限與高消費之間的矛盾，需要我們要節省開支，這樣我們的生活才能安穩的進行下去。開源節流固然重要，但理財更為重要。很大程度上一個人一生能累積多少錢，不是取決于他賺了多少錢，而是他如何理財。一生的財富主要是靠“以錢賺錢”累積起來的。 學會理財，有利于提高我們的生活水平。

　　1.2 個人理財的可行性

　　現在尚處于學生階段，每月父母大概給1500元的費用，除了必要的伙食費外，剩下的可以看情況進行合理分配。而且我們沒有財務上的負擔，可以承受一定的風險。

　　1.3個人理財的分配

　　學業投入→儲蓄→投資基金股票等證券→必要消費

　　1.4個人理財的目標

　　1.能夠解決自己的伙食費用，減輕父母的經濟負擔。

　　2.能夠給自己的興趣愛好投入一定資金，得到更高的發展。

　　3.讓儲蓄和證券投入能得到更多的資金。

　　4.在校期間能夠用自己賺的錢去自己想要去的地方旅行。

　　2 個人基本狀況

　　2.1個人收支情況

　　2.2個人資產情況

　　1理財計劃：

　　3.1 個人應急基金

　　有了錢才能理財，當務之急要做的事情就是聚財，可以采取“滾雪球”的方法。每個月將余錢存一年定期存款，一年下來，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個月急用錢都可取出當月到期的存款。如果不需要用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉存一年定期。這樣“滾雪球”的存錢方法保證不會失去理財機會。在儲蓄時，和銀行約定進行自動存款。這樣做，一方面，是避免了存款到期之后不及時轉存造成逾期部分按活期計息的損失；另一方面，是存款到期后的不久，如果遇到利率下調，未約定自動轉存的，再存時就要按下調的利率計息，而約定自動轉存的，就能按下調前較高的利率計息。

　　3.2潛力挖掘

　　目前還是在校大學生，高專業性的能力還不具備，有的只是熱情、時間和精力，這時就要敢于吃苦，不要嫌活累就不干，在你自身價值未被社會所認可的時候就要從底層開始奮斗，可能會很累且掙的錢少，這是必須的過程，早點經歷也是好的。

　　3.3.合理投資

　　經過綜合運用上述“開源、節流”的方法，經過一段時間的積累，將擁有一定的資產，此時理財的重點便要轉向投資。根據自己的投資類型，將資產分為四份：投資基金、保險、定期儲蓄和活期儲蓄，風險投資、應急用錢皆兼顧到。

理財規劃論文3

　　論文摘要：我國高校的財商教育僅限于個別教育者的零散、自發的教育活動，缺乏機制保障，高校的財商教育應作為素質教育的一部分，納入大學教育體系中，有利于改善大學生財務亞健康狀態。財商教育關注理財觀念的培養和技術性投資理財工具的運用，遵循以學生為中心，參與性，差異性的原則。

　　論文關鍵詞：財務健康;財商;理財

　　一、大學生財務健康與財商

　　從健康校園的視角來看，大學的目的之一是營造一個健康校園環境，培養出健康的大學生。健康校園的構建體現在兩個遞進層次：第一個層次是校園環境的健康，即構筑健康和諧的人文環境和硬件設施，第二個層次是校園內的主體—學生的人格健康。人格健康即身體健康、心理健康及財務健康。硬件設施可以通過增大投資來改進，身體素質的健康可以通過鍛煉來提高，心理健康可以通過外部的干預或疏導得到改善，而財務健康，特別是大學生財務健康狀況是高等教育中所忽視的一個重要環節。身體健康、心理健康是工作和學習的前提，然而如果自身的財務問題處理不好，會直接影響人的身體和心理的健康程度。身體和心理的素質受著先天因素的影響，而且一旦出現問題，非常容易表現出來，而財務健康則完全是靠后天的培養和學習，大多數大學生都是靠父母的資助完成學業，財務健康出現問題，一般都是靠“家庭內部”消化，很難突現出危害，因而健康財務意識的培養也是現階段教育最容易忽視的問題。

　　然而，大學生在經過“高考”的獨木橋后，知識能力水平與財商能力脫節，比如說花錢隨意，大手大腳，且盲目攀比、講排場之風盛行，同時大學理財教育的缺失將導致走上工作崗位的年輕人由于理財技能不足，很多人理直氣壯地成為“購物狂”、“月光族”、“啃老族”、“房奴”、“卡奴”。這些問題都反應了我國全面型素質教育在財商教育這一方面的嚴重不足。

　　財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人在財務方面的智力，是理財的智慧。它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規律的能力;二是正確應用金錢及金錢規律的能力。財商不是孤立的，而是與人的其他智慧和能力密切相關的。財商是與智商、情商并列的現代社會能力三大不可或缺的素質。可以這樣理解，智商反映人作為一般生物的生存能力;情商反映人作為社會生物的生存能力;而財商則是人作為經濟人在經濟社會中的生存能力。財商是一個人最需要的能力，也是最被人們忽略的能力。美國教育基金會會長夏保羅先生曾說過：一個人進入社會后，綜合素質是最重要的。綜合素質雖然包括很多內容，但首先表現為自信心，因此提高孩子的綜合素質，關鍵在于幫他建立自信心。美國人有一個共識：在諸多成功中，賺錢最能培養人的成就感和自信心，所以必須從小教孩子理財，培養他們的財商。

　　然而中國的父母重視教育，更多重視的是知識教育，小的時候，關注會不會讀唐詩三百首，會不會1-100以內的加減法，再大了些，則把孩子送到各式各樣的旨在培養孩子的各項“顯性”能力上，比如說，樂器、畫畫等藝術方面的才能，以及奧數、作文等考試知識方面的深化，而“財商”一直處于比較尷尬的局面，甚至很多家長認為，小朋友不需要懂得太多錢的教育，等他們長大，自己賺錢了，自然會懂得計劃和管理。然而現實往往與想象的相反，這也就是為什么“月光族”、“卡奴”、“啃老族”等一批新名詞所代表新的一類“財商”缺失的人的頻頻出現?

　　財商教育的重視，并不意味著赤裸裸的追求金錢。很多人雖然擁有很高的教育水平，卻缺乏一些最基本的理財知識。因此大多數時候，我們不是缺少錢而是缺少一種觀念。

　　二、大學生的財務健康狀況分析

　　大學生是一個特殊的群體，特殊性表現在，一從年齡上說，屬于青年階段，身體、思想各方面都逐漸成熟，已經具備了勞動能力。但是，由于進入高等院校繼續學習，他們的大部分時間、精力用于學習，不可能進行全職的生產勞動，因而沒有穩定的經濟收入。然而他們卻有著穩定的經濟來源，即使收入并不寬綽的家庭也會盡力滿足學生的消費需求。雖然收入具有依附性的特點，但收入的支配卻有獨立自主性。其次從收入來源看，家庭供給是大學生消費的主要經濟來源。家庭收入越高，對學生的經濟供給就越多。勞動所得是大學生消費的第二大來源，勞動形式有公司兼職、承接項目、學校里的勤工助學、家教等。高校獎學金為大學生消費的第三大來源。雖然大學生可以通過勞動所得和獎學金獲得經濟補助，但依靠家庭資助仍是大多數大學生經濟來源的主要途徑。

　　大學生的財務健康，是合理的對待收支，收支的三種狀態，當收<支，固然是一種不好的狀況，然而收>支或收=支未必是一種最佳狀態。比如說，由于家庭環境好，每月父母給的生活費高達5000元，而其收支水平也僅僅是無節余，或少有節余的狀態，這并不是財務健康的表現，因為固有的消費習慣一養成，當供給無法延續，或有意外中止時，那么，極有可能進入小于0的借貸狀態。

　　大學生的財務健康，與一般成年人的財務健康指標應從不同角度來理解，畢竟大學生收入來源的局限而且大部分靠家庭供給，因此不應是僅僅看其財務比率，而更應分析其消費和理財習慣、方式及構成。如今的大學校園，相當一批學生不僅沒有存款，反而每到月末都要靠借錢度日，雖然這其中有大學生沒負擔、家庭供給有保障的原因，但不良的消費習慣和沒有合理的理財計劃也是重要因素。雖然現在還沒有一個統一衡量大學生財務健康的指標，但至少應包括以下方面。

　　(1)支出方面，有合理的支出計劃和預算，理智地消費與購物，不貪便宜買不實用的東西，也不為“炫耀”進行奢侈消費，大學生的消費重在計劃和實用。

　　(2)收入方面。當家庭供給一定的情況下，盡可能地創造多元化收入來源。一是努力學習，爭取獲得獎學金，另一方面學會兼職，據美國一份9所州立大學的調查顯示，約有56%的大學生有較為穩定的兼職工作，曾經或打算兼職的同學超過90%。從經濟投資學來說，兼職是一項不需要預付資本的純增值方式，而且幾乎沒有什么風險性。找一份合適的兼職，會進一步擴充自己的財務本金。

　　(3)理財方面。了解和熟悉相關投資理財工具，樹立自己投資理財意識。當擁有一定的資本金后，可以充分運用基金、股票、債券、黃金等理財產品進一步投資理財，為未來走向工作崗位打下堅實的理財基礎，不至于工作后面對琳瑯滿目的投資產品束手無策，不知選擇。

　　從實踐運行中看，當前我國高校的財商教育僅限于個別教育者的零散、自發的教育活動，缺乏機制保障;財商教育的課程內容有待系統化、具體化，可操作性較強的行動方案有待細化。大學生消費及理財習慣的形成更多的通過觀察學習，而不是如智力課程般的級級傳授。這種影響一方面來自同學，上大學和以前上高中、小學不同，大部分時間都住在集體宿舍，這樣，個人的消費方式和內容不得不受集體的影響。集體可使其成員產生歸屬感和認同感，并自覺地按集體規范和要求行動。個人在集體影響下最容易產生從眾行為，在消費方面尤其不例外。許多大學生的消費內容和方式是受集體內大多數人影響的，這種隨大流的現象，使大學生消費往往出現共同的趨向和特點。 另一方面，家庭教育父母的習慣則會影響大學生的消費理財取向。家庭溺愛在客觀上助長了部分大學生非理性的消費行為，家長對子女的理財教育影響子女的消費觀念。同時，家庭的經濟條件和父母的消費觀念直接影響子女的消費，父母的消費理念、行為習慣對子女有深遠影響，如父母追求時尚、品牌，其子女也多會傾向于品牌消費。趙劍輝(20xx)認為家庭消費特色、消費習慣和消費觀念會在日常消費行為中由上一輩潛移默化地傳給子女。除家庭的消費習慣和觀念之外，家庭對大學生經濟的供給也是影響消費行為的重要方面。大學生的消費要求在家長那里得以無條件滿足，是造成學生不健康消費的重要原因。由于缺乏財商的系統的教育，大學生的消費理財知識更多的是通過觀察學習及模仿來達成，這就造成其消費理財模仿取向。大學生的財商教育，不是一個孤立的問題，它會影響到大學生的正確價值觀、人生觀的形成，關系到大學生的健康成長與發展。大學生是社會中的一個特殊的青年群體。因此，關注大學生的財商教育，引導大學生健康消費理財，對于促進大學生全面發展和社會進步有著十分重要的理論價值和實踐意義。

　　三、財商教育的建議

　　財商教育的目的和任務是向學生傳授有關財務知識，理財原理、方法、技巧等財商方面的知識，以幫助學生樹立起正確的金錢觀、消費觀和理財觀，幫助學生培養正確的社會責任感，培養和提高學生的財商，以便學生將來利用財商解決實際問題。

　　1.財商教育的特點

　　和一般的學科教育不太一樣，財商教育有其自身的特點：①生活的滲透性強，與生活息息相關，如何存錢，如何花錢都是屬于財商教育范疇，具有很強的操作性;②理性和感性的結合，財商教育關注的是觀念的培養和工具的選擇，是消費理財的價值觀念和技術性理財工具知識的融合，一方面需樹立正確的財富價值觀和消費觀，在自己的經濟承受能力之內進行適度消費，既反對超出自己經濟承受能力的超前消費，也反對過于節儉的滯后消費，另一方面介紹與投資理財，訓練財商有關的投資工具的靈活運用，如股票、投資基金、債券、房地產等。財商知識具有平行性的特點，遞進層次感不強，不像其他的科學知識明顯地呈現初級、中級、高級遞進關系。

　　2.財商教育的原則

　　(1)學生為中心。財商教育中應以“學生為中心”，即以大學生為中心，所有的財商教育教學活動展開應圍繞促進大學生主動和自主發展這一根本任務來組織，有利于激發學習動機，培養自律的學習者。要在學習過程中充分發揮學生的主動性，要能體現出學生的首創精神;要讓學生有多種機會在不同的情境下去應用他們所學的知識;要讓學生能根據自身行動的反饋信息來形成對客觀事物的認識和解決實際問題的方案。

　　(2)參與性原則。財商教育過程中，學生作為財商教育的真正參與者，而不是被動的接受者、被灌輸者，應結合個人背景和生活環境，真正參與到教學中來，這種參與應是一種全面，全過程的參與，不僅僅表現在外在行為上，更主要是建立在個人經驗基礎上的思維等參與，重視學生進行探究性學習。

　　(3)差異性原則。財商教育中，每個學生個體的家庭背景、經濟收入來源及所處的環境，以及個體理解和認識能力都存在不同，關注個體已有經驗的差異，為學生提供差異性的學習任務，才能夠有效地激發學生的學習欲望和學習熱情。

　　3.財商教育的內容

　　大學生財商教育的內容主要體現在兩個方面：理財觀念的培養和技術性投資理財工具的運用。

　　要想深刻理解財商知識，最好的辦法是讓學習者到現實世界的真實環境中去感受、去體驗，而不是僅僅聆聽別人關于這種經驗的介紹和講解。正如前文所述財商教育的一大特點在于生活滲透性強，因此財商提高的最有效方法是實踐。但人們一般很少有機會去實踐，因為實踐需要金錢的投入。因此，財商教育可以通過一系列的情景和真實案例的模擬，如模擬沙盤、模擬股市、模擬房地產市場等，學生可以通過模擬的財經實踐活動中，逐步完成財商的提高。

　　其次，在教學中就要注意對同一教學內容，要在不同的時間、不同的情境下，為不同的教學目的，用不同的方式加以呈現。財商教育不應僅僅局限于除了發揮主渠道作用的課堂教學，可通過專業課程滲透、舉辦專題講座、開設選修課，組織實踐專題活動，學生社團，校園文化建設等多種方式達到財商教育的一種隨機進入的狀態。

　　總之，高校的財商教育應作為素質教育的一部分，納入大學教育體系中，有利于改善大學生財務亞健康狀態，培養一種積極向上、自立自強、對周圍環境敏銳洞察的習慣，提高其自制能力、自我管理能力并且讓學生們終生收益。