農(nóng)村金融論文

農(nóng)村金融論文1

　　【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，尤其是改革開放以來，我國(guó)農(nóng)村的各項(xiàng)建設(shè)都取得大量成果，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快，全面新農(nóng)村建設(shè)的大力推行，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較快的發(fā)展。與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的農(nóng)村金融工作也得到了長(zhǎng)足發(fā)展，金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著直接的影響，對(duì)于一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)重大意義。隨著全面新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的不斷加快，良好的金融工作局面是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力保證，因此完善農(nóng)村金融工作，保證農(nóng)村金融工作正確的發(fā)展方向，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義與必要性，為此了解和探究農(nóng)村當(dāng)前的金融工作，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融工作中的問題，顯得更有價(jià)值與意義，能為農(nóng)村金融工作的完善與正確發(fā)展提供依據(jù)，因此本文探究當(dāng)前農(nóng)村金融工作中存在的問題。

　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；金融；問題；現(xiàn)狀

　　金融對(duì)于一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與進(jìn)步有著至關(guān)重要的作用，廣義上而言，良好的金融工作局面十分有利于社會(huì)的問題妥善解決，以及人民生活水平的提高，狹義上而言，良好的金融工作局面有利于市場(chǎng)繁榮，生產(chǎn)力發(fā)展。為了探究農(nóng)村金融工作中所存在的問題，首先需要分析農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點(diǎn)。

　　1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容與特點(diǎn)

　　1.1農(nóng)村金融工作的內(nèi)容

　　金融工作簡(jiǎn)單而言就是指貨幣的一切行為，貨幣的流通以及存款，借款等一系列的經(jīng)濟(jì)貨幣行為都可以稱之為金融，說的更為通俗一點(diǎn)就是一些和錢相關(guān)的活動(dòng)均可以稱之為金融工作。農(nóng)村金融工作的含義就是給金融工作增加了一個(gè)地域限制[1]，也就是說發(fā)生在農(nóng)村以及與農(nóng)村相關(guān)的金融工作均可以稱為農(nóng)村金融工作。

　　1.2農(nóng)村金融工作的特點(diǎn)

　　農(nóng)村金融工作比較于金融工作，由于有了地域的限制，農(nóng)村金融工作便有了屬于其自身的特點(diǎn)，在分析了農(nóng)村金融工作內(nèi)容的基礎(chǔ)之上，經(jīng)過研究和分析，可知農(nóng)村金融工作主要有以下特點(diǎn)。1）工作涉及面�。恨r(nóng)村金融工作的涉及面小，主要是從農(nóng)村金融工作的體量上來分析，可以說是農(nóng)村金融工作最為主要的特征與特點(diǎn)。農(nóng)村金融工作涉及面小主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。其一，農(nóng)村金融工作覆蓋經(jīng)濟(jì)人群少。農(nóng)村金融工作所涉及的經(jīng)濟(jì)人群較小，值得注意的是這里所說的經(jīng)濟(jì)人群少并不是指農(nóng)村的人群少，而是指農(nóng)村中參與金融活動(dòng)的人群少，這就使得農(nóng)村金融工作的涉及面小。其二，農(nóng)村金融工作涉及的產(chǎn)業(yè)單一，具體表現(xiàn)在農(nóng)村的金融活動(dòng)圍繞的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)基本不外乎農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及勞務(wù)所得[2]，所以說農(nóng)村金融工作的涉及面小。2）金融活動(dòng)形式單一：農(nóng)村金融工作還有一個(gè)重要的特征就是金融活動(dòng)形式單一。金融是一個(gè)十分寬泛的概念，通俗意義上而言，就是有關(guān)于錢的一切活動(dòng)，既然是有關(guān)于錢的一切活動(dòng)，那么這里所包含的內(nèi)容是十分豐富的，例如，存款，取款，投資等一切流通與運(yùn)作形式。而在農(nóng)村金融工作中，最大的特點(diǎn)就是金融活動(dòng)形式單一，所涉及的部門較少，而金融活動(dòng)最多的便是存款取款,農(nóng)村金融活動(dòng)形式單一，一方面十分有利于相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行監(jiān)管，另一方面限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因?yàn)橹挥胸泿旁谑袌?chǎng)中流通起來才能對(duì)市場(chǎng)繁榮產(chǎn)生積極地影響，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融活動(dòng)形式單一，自然而然就限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外農(nóng)村金融活動(dòng)單一忽視了貨幣的時(shí)間價(jià)值，總的來說，就是一種經(jīng)濟(jì)意義上虧損[3]。3）金融工作所依附的市場(chǎng)較小：金融與市場(chǎng)是一組密不可分的概念，主要是指金融活動(dòng)必須依附于相應(yīng)的市場(chǎng)才能進(jìn)行。例如國(guó)家的金融主要依附于整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，并且受國(guó)際市場(chǎng)的影響。而農(nóng)村金融工作所以依附的市場(chǎng)較小，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的規(guī)模小也有關(guān)系，即農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)小。良好的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是具有較大的規(guī)模，豐富的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈條，以及較強(qiáng)的抗干擾與抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，只有具備以上條件，才有利于金融的發(fā)展[4]，在經(jīng)濟(jì)學(xué)的學(xué)術(shù)層面而言，就是繁榮的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)金融的活躍，活躍的金融促進(jìn)市場(chǎng)的繁榮�？偟膩碚f農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)通常是不具有上述有利因素去促進(jìn)金融的發(fā)展，也就是說農(nóng)村的金融工作需要更多的政府干預(yù)機(jī)制，即宏觀調(diào)控，和更多的經(jīng)濟(jì)政策，在保證其正常運(yùn)轉(zhuǎn)的情況之下，促進(jìn)其發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮。

　　2當(dāng)前農(nóng)村金融工作的問題

　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然在整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體量中所占的份額較少，但也不能忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。農(nóng)村雖然涉及的經(jīng)濟(jì)人群少，但覆蓋的群體對(duì)于農(nóng)村的穩(wěn)定與發(fā)展有著重要的意義。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在著巨大的潛力，隨著全面新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景與優(yōu)勢(shì)顯而易見。因此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有著重要的戰(zhàn)略意義。加強(qiáng)農(nóng)村金融工作建設(shè)，是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最好方式。當(dāng)前農(nóng)村金融工作的問題主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

　　2.1規(guī)范性不強(qiáng)

　　農(nóng)村金融工作存在的最大最主要的問題就是，農(nóng)村金融工作存在著巨大的不規(guī)范性。農(nóng)村金融活動(dòng)中規(guī)范性的缺失[4]，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了極大的制約作用，大大增加了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)糾紛，十分不利于社會(huì)的穩(wěn)定以及金融經(jīng)濟(jì)工作的發(fā)展。具體表現(xiàn)為，其一，個(gè)人與個(gè)人之間的金融活動(dòng)不規(guī)范。如兩人之間的借款行為，在借款之初，由于個(gè)人之間關(guān)系良好，并沒有寫下任何憑據(jù)以及沒有留下任何證據(jù)，后來往往因?yàn)槟承┰�因，使得這筆借款就存在了爭(zhēng)議與糾紛。這就是一定典型的不規(guī)范行為，要是在借款之初就立下憑據(jù)，或者有中間人作證，就會(huì)避免這種糾紛產(chǎn)生。其二，個(gè)體向金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)存在不規(guī)范的行為。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群對(duì)相關(guān)的金融常識(shí)與規(guī)則了解不清就導(dǎo)致了向機(jī)構(gòu)借款時(shí)偶有受到不公正的待遇，通過筆者的調(diào)查，農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)借款，吃拿卡現(xiàn)象在部分地區(qū)大量出現(xiàn)。以上均體現(xiàn)了農(nóng)村金融中規(guī)范性不強(qiáng)的特點(diǎn)。

　　2.2金融意識(shí)薄弱

　　農(nóng)村金融工作中還存在一個(gè)很重要的問題就是，金融意識(shí)薄弱，這里所說的金融意識(shí)薄弱主要是指農(nóng)村金融工作中的經(jīng)濟(jì)人群。金融意識(shí)薄弱。金融意識(shí)薄弱對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著很強(qiáng)的制約作用，尤其對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生十分消極的影響。農(nóng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)人群金融意識(shí)的薄弱主要體現(xiàn)為，沒有清楚地認(rèn)到貨幣的時(shí)間價(jià)值，于是導(dǎo)致金融活動(dòng)僅僅集中在存款和取款之間，投資的經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，以至于導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)意義上的貨幣虧損。這種現(xiàn)象廣泛存在于農(nóng)村的金融工作中，主要跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群所受教育的程度有關(guān)，由于其缺乏這方面的相關(guān)知識(shí)，就導(dǎo)致了上述問題的存在。

　　2.3依賴性強(qiáng)

　　農(nóng)村金融工作還有一個(gè)重要的特點(diǎn)就是農(nóng)村金融工作的發(fā)展直接取決于政府的金融政策，也就是說農(nóng)村金融工作的發(fā)展缺乏自主性，具有較強(qiáng)的依賴性。短期來看，依賴于政策層面的支持有利于農(nóng)村金融工作的開展，可是長(zhǎng)期來看，這對(duì)于農(nóng)村金融工作的發(fā)展具有一定的限制。這是由于，國(guó)家金融政策的制定，是在宏觀層面上考量得出的具體結(jié)果，但是并不一定適應(yīng)于確定的某個(gè)地方。如果農(nóng)村金融長(zhǎng)期依賴于國(guó)家的金融政策，沒有形成自己的結(jié)構(gòu)與特色，就很難對(duì)于所處的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)起到推動(dòng)作用。因此，提升農(nóng)村金融工作的地域自主性，減少政策層面的控制，使其自主發(fā)展，就會(huì)有力的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，同樣也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　2.4抗風(fēng)險(xiǎn)與抗干擾能力不強(qiáng)

　　農(nóng)村金融工作另重要的特點(diǎn)就是抗干擾與抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，這是一個(gè)客觀存在的事實(shí)，短期內(nèi)基本無法解決，只能采取相應(yīng)的措施，弱化這種限制條件�？垢蓴_與抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的原因在于農(nóng)村金融活動(dòng)形式單一，這就使得其中的某一金融活動(dòng)形式受到了不可抗因素的干擾，就會(huì)使得整個(gè)金融工作出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。另外一個(gè)原因是農(nóng)村金融工作所依附的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)較小，這也使得了較小的市場(chǎng)不足以抵抗較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。第三個(gè)原因就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，正如俗語‘將雞蛋放入一個(gè)籃子’所言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一的后果顯而易見——農(nóng)村金融工作缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力與抗干擾能力。

　　3淺析農(nóng)村金融工作中存在問題的對(duì)策

　　3.1加強(qiáng)農(nóng)村金融工作的監(jiān)管

　　要改善農(nóng)村金融工作中的問題，首先就應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融工作的監(jiān)管，杜絕農(nóng)村金融工作出現(xiàn)的不規(guī)范與不合理的行為。這里的監(jiān)管主體主要是指政府有關(guān)部門，加強(qiáng)監(jiān)管可以減少農(nóng)村金融工作中的糾紛，規(guī)范農(nóng)村金融工作的活動(dòng)，使得農(nóng)村金融工作都在合理合法的背景下開展。

　　3.2提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的經(jīng)濟(jì)意識(shí)

　　要對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)人群進(jìn)行經(jīng)濟(jì)意識(shí)的培養(yǎng)，主要任務(wù)在于使其認(rèn)識(shí)到一般的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，這樣可以豐富農(nóng)村金融活動(dòng)的形式，同時(shí)也豐富了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有很好的促進(jìn)作用。提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人群的經(jīng)濟(jì)意識(shí)，仍然需要政府有關(guān)部門進(jìn)行組織和教育，應(yīng)當(dāng)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作去抓。

　　3.3大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

　　促進(jìn)農(nóng)村金融工作的發(fā)展，最大的目的就是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，換一種思路而言，大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同樣會(huì)對(duì)農(nóng)村金融工作發(fā)展有積極地促進(jìn)作用。因此大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使其向產(chǎn)業(yè)化與規(guī)�；�發(fā)展，從而完善農(nóng)村金融工作的發(fā)展，這對(duì)于提升農(nóng)村金融的抗干擾與抗風(fēng)險(xiǎn)能力也有很好的促進(jìn)作用。

　　4結(jié)語

　　總的來說，在以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為中心的時(shí)代背景之下，思考一切有利于經(jīng)濟(jì)繁榮的措施都具有一定的現(xiàn)實(shí)意義，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，涉及眾多的人口，具有巨大的潛力，可以說是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)的重要條件。

　　作者:李闖 單位:葫蘆島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

　　參考文獻(xiàn)

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農(nóng)村金融論文2

　　一、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度演進(jìn)歷程

　　20xx年12月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）�！兑庖姟诽岢觯�按照商業(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；要求各地積極引導(dǎo)包括境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在內(nèi)的各類資本投入到農(nóng)村金融體系的建設(shè)中，并決定在吉林、四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北6�。ㄗ灾螀^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。20xx年1月22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了“三項(xiàng)規(guī)定”：即《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。20xx年10月12日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)決定將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)由原來的6省（自治區(qū)）擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省（市、自治區(qū)）。截至20xx年底，全國(guó)已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行89家，農(nóng)村資金互助社10家，貸款公司6家；105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共吸納股金40。4億元，吸收存款42。8億元，貸款余額27。9億元，累計(jì)貸款39。7億元，96。8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。數(shù)據(jù)表明，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓寬了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道，有利于“三農(nóng)”問題的解決。

　　二、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的特點(diǎn)

　　（一）服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　村鎮(zhèn)銀行定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款公司定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不能用于“三農(nóng)”以外的其他領(lǐng)域，服務(wù)對(duì)象限制在縣級(jí)行政區(qū)，或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村一級(jí)的社區(qū)，不準(zhǔn)許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)放異地貸款。

　　（二）注冊(cè)資本金較低

　　在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不低于100萬元人民幣。農(nóng)村資金互助社的注冊(cè)資本：在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊(cè)資本不低于30萬元人民幣，在行政村設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊(cè)資本不低于10萬元人民幣。貸款公司的注冊(cè)資本不低于50萬元人民幣。

　�。ㄈ�）股東持股比例一定

　　村鎮(zhèn)銀行應(yīng)由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例也不得超過股本總額的10%。對(duì)于貸款公司，制度規(guī)定應(yīng)由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款，其營(yíng)運(yùn)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。

　　（四）治理機(jī)構(gòu)設(shè)置靈活

　　“三項(xiàng)規(guī)定”提出，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的治理機(jī)構(gòu)應(yīng)具有靈活性和有效性。不同形式的金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身的實(shí)際情況建立不同的治理架構(gòu)，不必拘泥于固定的“三會(huì)”形式，應(yīng)注重組織制度的有效性和股東的真正到位。

　　（五）監(jiān)管指標(biāo)明確

　　對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%時(shí)，適當(dāng)減少現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率和范圍；資本充足率高于4%、低于8%時(shí)，督促其制訂切實(shí)可行的資本補(bǔ)充計(jì)劃，限期提高資本充足率，加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，適時(shí)采取限制其資產(chǎn)增長(zhǎng)速度、固定資產(chǎn)購(gòu)置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等措施。對(duì)農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下時(shí)，允許向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，適當(dāng)降低現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率；資本充足率低于8%、大于2%時(shí)，禁止其向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，限制其發(fā)放貸款，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度；資本充足率低于2%時(shí)，責(zé)令限期增擴(kuò)股金、清收不良貸款、降低資產(chǎn)規(guī)模，限期內(nèi)未達(dá)到規(guī)定的，要求其自行解散或予以撤銷；對(duì)單一社員的貸款總額不得超過資本凈額的15%；對(duì)單一農(nóng)村小企業(yè)社員及其關(guān)聯(lián)企業(yè)社員、單一農(nóng)民社員及其在同一戶口簿上的其他社員貸款總額不得超過資本凈額的20%；對(duì)前十大戶貸款總額不得超過資本凈額的50%；資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%。對(duì)貸款公司的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%，不良貸款率在5%以下時(shí)，適當(dāng)減少檢查頻率；資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上時(shí)，加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，督促限期補(bǔ)充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量；資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%時(shí)，責(zé)令其調(diào)整高級(jí)管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組。限期內(nèi)不能實(shí)現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下時(shí)，責(zé)令投資人適時(shí)接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以撤銷；對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%；對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。

　　三、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷

　�。ㄒ唬�準(zhǔn)入門檻過低

　　新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排是低注冊(cè)資本，即低準(zhǔn)入門檻。低準(zhǔn)入門檻有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，但準(zhǔn)入門檻過低，將會(huì)使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“先天不足”——資金不足，進(jìn)而抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。而且，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款方式以信用貸款為主，信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，同時(shí)還要應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害、動(dòng)物瘟疫等不可抗力導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻。

　　（二）限制資本投入

　　新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排限制了資本的投入，所以在其運(yùn)行過程中，極易出現(xiàn)資金不足的問題。如，村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個(gè)自然人、單一非銀行類金融機(jī)構(gòu)和單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人向

　　村鎮(zhèn)銀行投入資本；農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，也限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社投入資本；貸款公司的營(yíng)運(yùn)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排，也使其資金實(shí)力受到限制。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，鼓勵(lì)資本投入。

　�。ㄈ�）忽視債權(quán)人權(quán)益保護(hù)

　　新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供貸款，而貸款制度的安排，又不要求貸款人提供擔(dān)保品。所以，如果新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生支付危機(jī)或破產(chǎn)倒閉，不僅難以償還存款人的存款本金和利息，損害存款人的權(quán)益，而且投資人也難以收回投入的資本，損害投資人的權(quán)益。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，加強(qiáng)債權(quán)人的權(quán)益保護(hù)。

　　（四）監(jiān)管指標(biāo)不合適

　　新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)，主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。不良資產(chǎn)率監(jiān)管指標(biāo)是不合適的，它可能會(huì)影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用。因?yàn)樾滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)是為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，尤其是貸款服務(wù)，而服務(wù)對(duì)象又是風(fēng)險(xiǎn)較大和不確定的對(duì)象，所以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率有時(shí)可能會(huì)較高。如果嚴(yán)格按照制度規(guī)定的不良資產(chǎn)率來衡量，則新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就可能難以充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)。

　　四、完善我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安的對(duì)策

　　目前，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的法規(guī)，主要是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。因此，完善我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排，主要是結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，修改完善這三部法規(guī)，維護(hù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的目的。

　�。ㄒ唬┻m當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻

　　適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，既不會(huì)太影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，又可較好地解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不足問題，增強(qiáng)其抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。進(jìn)一步來說，就是適當(dāng)提高注冊(cè)資本最低限額。這樣，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要。

　�。ǘ�）鼓勵(lì)資本投入

　　新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，限制了有關(guān)股東的資本投入，可能會(huì)出現(xiàn)資金不足的問題，所以，應(yīng)完善制度安排。第一，完善村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，提高單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例，提高單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例。第二，完善農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，使實(shí)力較強(qiáng)的單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。同時(shí)，允許吸收非社員存款，并擴(kuò)大資金互助社的社員范圍，使金融機(jī)構(gòu)也可以向其投入資本。第三，完善貸款公司營(yíng)運(yùn)資金來源制度安排，使其既可以吸收股東資本和向投資人借款，也可以適當(dāng)吸納公眾存款和向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，提高資金實(shí)力。

　�。ㄈ�）保護(hù)債權(quán)人權(quán)益

　　新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，必須保護(hù)股東和存款人的合法權(quán)益。在制度安排上，要保證存款本金和利息的支付；實(shí)行審貸分離；對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等進(jìn)行嚴(yán)格審查，要求借款人提供擔(dān)保；對(duì)保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查；借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，要依法要求保證人歸還；經(jīng)審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，允許不提供擔(dān)保。

　�。ㄋ模┱{(diào)整監(jiān)管指標(biāo)

　　實(shí)踐表明，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，既可以滿足商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的需要，又可以滿足商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。所以，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)安排，可以使用商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，即使用資本充足率和資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)管指標(biāo)。

農(nóng)村金融論文3

　　1農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究

　　金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)推動(dòng)力，研究表明：金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間具有正向關(guān)系。金融體系越完善，就能更好地促進(jìn)資源配置效率的提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展得也就越快；反之，經(jīng)濟(jì)發(fā)展就越緩慢。同樣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度越高，其金融市場(chǎng)與金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展水平也就越高。由此看出，努力提高金融發(fā)展水平，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；金融發(fā)展水平的滯后，將有礙于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。將上述金融發(fā)展理論應(yīng)用于農(nóng)村，我們可以得出如下推理:農(nóng)村金融發(fā)展是影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素之一。它為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供一切金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融動(dòng)員和金融資源配置，從而成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要保證。國(guó)外在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系問題上主要存在三種觀點(diǎn):金融發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，二者呈正相關(guān)關(guān)系；金融在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用被過分夸大，它并沒有推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)互為因果。國(guó)內(nèi)對(duì)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證檢驗(yàn)也得出了不盡一致的結(jié)論。國(guó)內(nèi)對(duì)整個(gè)中國(guó)的研究得出的結(jié)論基本是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在正相關(guān)關(guān)系，而在對(duì)區(qū)域性的某些研究中得出的結(jié)論是金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間為負(fù)相關(guān)關(guān)系。結(jié)論的不同可能與學(xué)者采用的實(shí)證檢驗(yàn)方法和度量指標(biāo)不同有關(guān)。盡管在關(guān)于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系上有不同的觀點(diǎn)，但主流的結(jié)論是金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。根據(jù)金融發(fā)展理論，農(nóng)村金融體系作為一種金融制度安排，是連接農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供給與需求的重要渠道，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)應(yīng)具有巨大的推動(dòng)作用。國(guó)外研究普遍認(rèn)為農(nóng)村存在金融抑制，需要對(duì)農(nóng)村金融實(shí)施改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證研究中，也大多認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展落后，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用不明顯。

　　2我國(guó)農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

　　我國(guó)農(nóng)村金融的起源可以追溯到20世紀(jì)30年代初期，在河北香河縣成立我國(guó)近代最早的信用合作社。新型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作以可持續(xù)發(fā)展為優(yōu)先目標(biāo)，完全由市場(chǎng)主體自愿參股，政府主要發(fā)揮監(jiān)督、管理與引導(dǎo)作用。新型金融機(jī)構(gòu)的引入不僅開放了農(nóng)村金融市場(chǎng)，也給農(nóng)信社帶來了前所未有的沖擊，促使其改革。我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展相對(duì)于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)來說處于劣勢(shì)狀態(tài)，函待提高。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)幾經(jīng)改革，但發(fā)展水平一直以來都比較低。我國(guó)貸款幾乎全數(shù)投向了工業(yè)和服務(wù)業(yè)，而農(nóng)業(yè)僅僅占據(jù)了極小的比例。這些現(xiàn)象顯示我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不夠完善，在對(duì)農(nóng)業(yè)的金融支持上效果并不顯著，即農(nóng)村金融存在抑制。研究顯示農(nóng)業(yè)并不存在資金供給不足的問題，農(nóng)村金融并不存在抑制，與前面進(jìn)行農(nóng)村金融發(fā)展水平和農(nóng)村金融規(guī)模時(shí)得出的結(jié)果相反。但進(jìn)一步研究可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)貸款的余額大于農(nóng)業(yè)存款，只能表明它相對(duì)于農(nóng)業(yè)存款是有效率的；但這并不表示在農(nóng)業(yè)的發(fā)展上，農(nóng)業(yè)貸款的供給就是充分的。很可能是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)存款余額本身處于一個(gè)較低的水平，所以農(nóng)業(yè)貸款與存款相比才具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

　　3我國(guó)農(nóng)村金融存在的問題及對(duì)策分析

　　3.1存在的問題

　　我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展在農(nóng)業(yè)方面存在抑制在本文中這種抑制主要表現(xiàn)為我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款的供給不充分，尤其是真正用于農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)貸款不足，它沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，即農(nóng)村金融發(fā)展沒有顯著地促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。那么我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展為何存在抑制，即農(nóng)業(yè)貸款為何不足。我國(guó)的金融抑制主要表現(xiàn)為供給型金融抑制，即我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款不足，主要是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供的貸款不足。需求性抑制，即農(nóng)戶對(duì)該部門資金需求不足導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模小也存在，但它只是從屬現(xiàn)象。

　�。�1）正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)資金的供給不足

　　目前為農(nóng)村提供金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄所，但是它們都因?yàn)榉N種原因沒有向農(nóng)村尤其是向農(nóng)戶提供充足的資金。

　�。�2）非正規(guī)農(nóng)村金融組織的發(fā)展受到嚴(yán)格管制，減少了農(nóng)業(yè)資金供給來源

　　非正規(guī)農(nóng)村金融組織存貸款利率普遍較高，往往是官方金融組織的數(shù)倍，使借款單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本上升，競(jìng)爭(zhēng)力下降，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展后勁。同時(shí)它的組織行為不規(guī)范，部分經(jīng)營(yíng)混亂，容易產(chǎn)生金融欺詐，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至擾亂金融秩序，影響農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定。另外，由于農(nóng)村地域范圍廣，交通不便等原因，政府對(duì)農(nóng)村金融組織監(jiān)管的運(yùn)營(yíng)成本較高，難度很大，因此政府對(duì)農(nóng)村金融采取比城市金融更加嚴(yán)格的金融管制，限制農(nóng)村民間金融組織的發(fā)展，減少了農(nóng)村資金的供給來源。

　�。�3）農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)戶缺少貸款抵押物

　　農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回收期長(zhǎng)，收益率低且風(fēng)險(xiǎn)較大，因此農(nóng)業(yè)貸款涉及的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)民收入低，借款之后還款的風(fēng)險(xiǎn)較大。金融機(jī)構(gòu)從規(guī)范經(jīng)營(yíng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，設(shè)置了繁雜的抵押擔(dān)保等手續(xù)。由于農(nóng)戶本身資產(chǎn)較少，其擁有的主要生產(chǎn)資料土地并不能作為抵押物，金融機(jī)構(gòu)缺乏放貸必需的擔(dān)保物，再加上服務(wù)對(duì)象較為分散，大大提高了放貸的交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)中多存少貸、或只存不貸的現(xiàn)象相當(dāng)突出，甚至很多金融機(jī)構(gòu)逐漸退出農(nóng)村市場(chǎng)。這樣一來，農(nóng)戶無法進(jìn)入融資環(huán)節(jié)，嚴(yán)重影響了其融資能力。

　�。�4）農(nóng)戶融資需求不足

　　市場(chǎng)交易中，風(fēng)險(xiǎn)大成本高。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，在缺乏克服風(fēng)險(xiǎn)的政策工具的條件下，多數(shù)農(nóng)戶選擇經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，不敢也不愿意改變，如改種植經(jīng)濟(jì)型農(nóng)作物，發(fā)展牧業(yè)漁業(yè)等，從而減少了農(nóng)戶對(duì)資金的投資性需求。

　　3.2對(duì)策分析

　　3.2.1增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸收益

　　考慮到農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，農(nóng)戶的借貸能力等原因，貸款利率市場(chǎng)化將是一個(gè)長(zhǎng)期漫長(zhǎng)的過程。然而在三農(nóng)問題日益凸顯的今天，我們必須要解決當(dāng)下農(nóng)業(yè)信貸資金供給不足的問題，因此應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)業(yè)的政策型支持，建立財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的收益，使其將資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的升級(jí)換代和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　3.2.2減小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸成本

　　金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款以后，面臨一個(gè)收回貸款的問題。如果貸款不能如期足額收回，必然會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，長(zhǎng)此以往，金融機(jī)構(gòu)便不愿意再提供農(nóng)業(yè)貸款。因此，應(yīng)該采取必要的措施讓金融機(jī)構(gòu)能夠如期足額收回農(nóng)業(yè)貸款。

　　3.2.3發(fā)展農(nóng)村民間金融，增加資金供給

　　民間金融是相對(duì)于官方正規(guī)金融而言的一種金融活動(dòng)或組織。隨著農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為農(nóng)村民間金融讓渡出越來越多的空間。發(fā)展農(nóng)村民間金融，可以增加供給農(nóng)業(yè)資金的金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)業(yè)信貸資金增加，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。