保險電子商務發展對策論文
第1篇：我國保險電子商務發展對策分析
電子商務的蓬勃發展改變了金融行業傳統的面對面服務模式，并且隨著網絡安全技術的日益成熟，電子商務將為新興的金融企業帶來新的機遇和挑戰。由于沒有物流環節參與，整個經營活動過程相對比較簡單，通過網絡可以完成整個交易過程，因此金融業務(包括銀行業、證券業、保險業等)實施電子商務有其自身優勢。保險電子商務作為電子商務在保險領域的具體應用形式，是網絡與保險業的結合，正在從低層次向高層次發展和完善。
我國保險電子商務的現狀
保險電子商務，也稱網絡保險，是指保險公司或新型的網上保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為，它包含兩個層次的含義：從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上承保，直接完成保險產品的銷售和服務，由銀行將保險費劃入保險公司；從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于網絡技術的經營管理活動，以及在此基礎上的保險公司之間及保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。
1997年11月28日，中國保險信息網收到客戶第一張網上投保意向書，標志中國保險業邁入電子商務之門。通過不斷學習和摸索，國內保險業在電子商務應用方面取得了較快的發展。
近年來，我國各家保險公司相繼進入電子商務領域，紛紛建設B2C電子商務平臺，取得了諸多成績。如何成功建立B2C電子商務平臺，使之真正發揮作用，成為眾多國內保險公司的當務之急。在全球金融電子化和網絡化的進程中，我國保險業與其他行業一樣，面臨著兩方面的發展機遇和挑戰，一是通過企業內部管理信息化、網絡化，提高工作效率；二是通過互聯網開展電子商務，進一步挖掘市場潛力，尋找新的業務增長點，二者相互聯系，相輔相成。
我國保險電子商務面臨的問題
盡管有眾多公司建立了電子商務平臺，但由于我國電子商務和保險行業的發展水平較低，大部分電子商務平臺仍然充當著信息欄和宣傳欄的角色。大部分保險公司只推出了自己的主頁，僅用來宣傳企業或者險種，最多涉及到投保邀請和客戶服務，真正在網上進行保險業務交易行為的極少。這主要是因為：
首先，互聯網的非現場特性為投機創造了條件。理想的網絡保險模式是從市場調研、咨詢、談判、簽訂保單、核保、簽訂保險合同到事故勘察、出險整個過程都通過網絡來實現。由于保險公司工作人員不進行現場核保和事故勘察，使得很多投保人和被保險人故意隱瞞事實，不履行告知義務，甚至在保險事故發生以后，一些投保人或受益人甚至編造虛假的保險事故，夸大損失，或者偽造相關證明。因此，網絡保險的完全網絡化，在一定程度上增大了投保人或受益人陷害被保險人的幾率，助長了道德風氣的敗壞，使得保險公司的`出險概率增大，對保險公司的盈利產生很大的影響，甚至影響保險精算師對保費的厘定。
其次，網絡保險存在交易安全的問題。網絡保險以其區別于傳統保險業務的方便迅捷的特征吸引著廣大的消費者，但是通過網絡傳輸的電子數據是否安全可靠，成為消費者質疑網絡保險最重要的問題，也是網絡保險經營者最棘手的問題。中國互聯網信息中心最新發布的調查表明，52.26%的電子商務用戶最關心的就是安全可靠性問題。網絡保險的安全問題主要涉及交易主體的身份識別、交易過程的商業秘密、hacker的入侵、電子通訊的安全、交易和客戶記錄的保存和管理等。
再者，網絡保險存在非人性化交易的問題。互聯網是網絡保險業務運作的平臺基礎，在網絡保險模式下，投保人和被保險人從搜索保險信息開始，直到簽訂保險合同，保險事故的發生，面對的都是機器，都是以計算機傳送的數字化信息作為保險合同的合法依據和憑證。與傳統的保險業務中保險代理人極其熱情周到的服務相比，網絡保險的非人性化讓很多消費者止步。
我國發展保險電子商務的策略
確定目標客戶以了解客戶需求。如何獲取電子商務消費者的偏好，是發展保險電子商務的緊迫任務之一。要實現吸引潛在客戶，提高客戶忠誠度的目的，了解客戶需求是必然的。
建立使用方便的網站。下載速度快，并且用戶可以在兩次點擊之內尋找到任何信息，是每一家保險公司在開發電子商務平臺時都必須銘記的。好的保險產品如果被置于一個功能繁多、使用復雜的網站中，其銷售量必定不會令人滿意。盡管保險公司在建立電子商務平臺時都關注自身特色，但方便實用是最重要的。
建立一個與合作伙伴相聯系的網站。國內保險公司目前仍停留在較低層面，僅在其網站上建立了與各銀行的鏈接，而與認證機構、醫院及其他保險公司等的聯系則少之又少。一個完整的保險電子商務平臺是投保人、保險公司、銀行及認證中心的有機統一體，缺少任何一方，都不能稱其為完整、高效。
與公司的其他服務融為一體。電子商務平臺并不是獨立的，作為一個有效的服務與銷售平臺，它需要與事務處理系統、代理系統、呼叫中心等融為一體。作為客戶關系管理系統之一的電子商務平臺，需要具有有效整合公司內部各項客戶關系管理的職能，從而使每一個相關管理者都有相應的接口進入系統，實施管理。
提供客戶需要的及時服務。無論公司在電子商務平臺上添加的服務是什么，都必須滿足電子商務客戶的需求——及時的服務。及時的服務既包括客戶在網絡上獲取最新政策等相關信息，也包括公司對客戶詢問的及時答復、客戶在線業務的實時處理。
加強網絡交易安全技術的開發和普及。網絡保險相對于傳統保險缺少紙介質數據資料、保險合同的確認，合同單據雖然不易受天氣等環境的破壞，但是更受限于計算機系統，一旦計算機系統或者整個網絡系統出現故障，將會有重要影響。另外，電子商務交易中的數據加密、防止hacker闖入盜取信息或者破壞交易系統成為網絡安全交易的重點。因此，要加強網絡交易安全技術的開發，普及網絡安全交易知識，為網絡保險的發展提供一個安全可靠的交易平臺，以保證安全高效地開展保險電子商務。
建立和完善個人信用評級制度。我國對企業的信用評級制度已經逐漸完善和健全，但是個人信用制度卻沒有完善的基礎平臺作為支撐。個人信用評級制度的缺乏成為網絡保險發展的瓶頸和網絡保險落后于網絡銀行和網絡證券的原因。個人信用制度的建立和完善，有利于保險業尤其網絡保險的健康發展。
借助國家政策完善《保險法》。“新經濟”的快速發展要求新的思維方式、經營模式和交易形式的出現，迫切需要一套適應新經濟發展需要的統一的市場準入和競爭的規則出臺，網絡保險的萌芽和發展需要有一套法規規范網上保險業務經營行為。通過立法手段規范網絡保險的經營行為，為網絡保險的發展創造良好的法律環境。
第2篇：家用車保險電子商務探討
一、我國保險業電子商務現狀分析
在保險電子商務方面，歐美一些發達國家走在了前頭。在國外，已經有了成型的關于電子商務方面的法律法規，對相關的交易進行了規范，這對于保險電子商務的發展有很大的促進作用。在美國，主要的保險公司的網站開通率以及通過電子商務提交的交易量龐大。除了銷售及銷售支持，國外公司非常重視在服務方面的作用并了實現全球戰略。
我國保險企業在過去的幾年里互聯網逐漸與保險業務相結合。1997年11月28日，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立的我國第一家保險網站-中國保險信息網，向公眾開通運行，并進入國際互聯網，這表明我國保險業已經開始邁進網絡大門。同年，新華人壽公司在網上完成的第一份網上保單更是標志著我國保險業已經搭上了網絡快車。2000年，國內推出首家電子商務保險網站，真正實現了“網上投保”。2005年，電子商務在產、壽險公司的覆蓋率達到100%；人保以電子商務產品為依托，其他如中國平安、泰康、友邦等保險公司也在保險電子商務的發展上采取積極行動。目前，約有72%的保險公司建立了公司網站，中國保險網、易保等第三方網站發展迅速。
二、我國家用車保險電子商務存在的問題
目前的保險電子商務仍處于發展的初級階段，其主導營銷思路尚未形成，功能發展也較緩慢，一方面受制于客觀條件如網絡硬件、軟件、政策、人才等，另一方面也受制于主觀條件如消費習慣、觀念等。我國家用車保險網絡保險起步晚，各家保險公司開發的網上保險產品也存在高度同質化的弊端，加上后續服務功能開發遲緩，以致于客戶難以親近保險電子商務。
（一）保險理念傳統
還處在產品固定的狀態，只有客戶去挑選合適自己的險種。一般的網上保險產品的品種都是事先設計好的，等著客戶購買，這樣即缺乏主動性又有可能造成產品的浪費，還有可能找不到與產品想對應的客戶。這樣即浪費了金錢又浪費了時間和精力。對消費者來說顯得的麻煩，浪費時間。對于公司而言，此形式銷售產品，缺乏主動性，同時也就失去了創新的活力與激情。
（二）人們對網上保險認識不足
認識上的滯后是制約我國保險企業開展電子商務的最大障礙。各家公司在考慮是否推進電子商務發展上首先考慮的是電子商務能產生多少回報，能帶來多少保費，并沒有把它上升到戰略高度和長遠的角度。另外由于電子商務勢必會對傳統的保險銷售渠道帶來一定的沖擊，因此公司內部有些員工對于電子商務的抵觸情緒也比較大，特別是一些業務員和代理人，認為電子商務會損害到自己的利益。其次，中國保險業沿用多年的代理人制度讓客戶習慣了買保險就是要與代理人、業務員面對面的交流，許多客戶還不適應網絡保險方式。
（三）交易安全程度不高
保險電子商務和其他電子商務交易一樣，還存在交易安全問題，主要包括保險公司和投保人的`身份識別、投保過程的保密、hacker的入侵、客戶記錄的保存和管理等，特別是網上支付的安全性問題已經成為制約保險電子商務發展的一個瓶頸。據中國互聯網信息中心最新發布的調查表明，52.26%的電子商務用戶最關心的就是安全可靠性問題。
（四）人才的缺乏
保險電子商務網站的建設和管理涉及多方面的知識，如網絡、電子商務、保險業務、管理學等綜合知識。但目前從業人員有的只懂網站建設與管理維護等技術知識，對保險知識缺乏深刻的了解。有的具有豐富的保險業務知識，對網絡技術一竅不通。由于相關人才的缺乏，家用車保險電子商務發展因此受到制約。
三、家用車保險電子商務的構建與優化
（一）發展模式的創新
在電子商務環境下，保單銷售流程按險種分為適合網絡投保險種流程和非網絡投保險種流程。在新單流程中，我們提出一個流程，多種處理模式的思想。例如，對于受理點與中心聯網，且錄入、復核工作放在受理點進行的處理模式，可以將新單登記和錄入工作一起完成。而對于錄入、復核工作在中心集中進行的處理模式，則需按流程對新單登記和錄入工作分步完成。
（二）營銷觀念的轉變
保險公司電子商務基礎平臺將圍繞著“服務至上”進行建設、改造網絡營銷、服務與安全。使之滿足客戶從投保到例理賠、契約變更等網上處理，真正實現電子化交易，通過各種渠道整合實現一站式服務，最終形成一個以保險監管機構、保險公司、保險中介機構與保險服務機構為主體的電子商務市場體系和產業鏈，合理分工，共同發展。家用車保險業務要實現網絡銷售的全流程電子化，客戶購買保險所涉及到的各個業務環節均可以通過網站或客戶服務中心完成，保險公司應積極開發電子保單、電子簽章、遠程定損系統，并不斷完善支付手段，真正體現網上保險方便、安全、快捷的特點。
（三）加強人才隊伍建設
家用車保險網上運營，使得保險工作的性質和任務與以往大不相同。網上保險對傳統經營模式提出了人才、管理、技術、法律等方面的挑戰，要求員工應該具有全新的觀念、較高的業務和管理水平。對員工的素質提出了更高的要求。同時，保險企業的電子商務離不開保險企業核心業務的支持，離不開保險企業管理模式的再造。隨著我國保險企業走向國際化、標準化、市場化、開放化的發展道路，保險企業員工必須增強運用電子商務處理保險業務和管理企業的能力。保險公司應下大力氣培養既懂電子商務技術，又有保險業務知識的綜合型人才。
（四）科學技術的創新
家用車保險電子商務的核心競爭力是較低的運作成本和獨特的運營模式。通過聯系生產商和客戶的渠道，實現客戶的參保。其前景廣闊，針對目前網上投保需求，在線支付手段，電子保單、電子身份認證都已經能夠解決網絡交易的一系列問題。家用車保險電子商務從無到有，客戶從少到多、產品從少到多的漸變發展。在保險電子商務中，應根據自身的實際及市場環境、技術發展、實施和應用等方面積極創新，尋找更加優勢便捷的方法及技術，擴大并提高業務水平。盡管電子商務的發展還有許多問題需要解決，相信隨著信息技術的發展，網絡應用越來越多，電子商務作為新的保險業務模式也會越來越完善，發展越來越快，將成為保險企業新的利潤增長點。
（五）創造優化產品，提高市場競爭力
保險公司應根據自身的特色，利用網絡創建自己的產品品牌并維系品牌忠誠度。一方面，參保客戶通過網絡直接將問題、意見反饋給保險公司；其次，保險公司通過對保戶意見的及時答復，增強品牌的忠誠度，提高品牌的社會聲譽，塑造品牌的一流服務形象，這樣才能占有更大份額的保險市場。在創建產品時，應具有更廣泛的包容性，提高保險服務水平，擴大服務領域，吸引更多客戶。家用車保險電子商務是相關業務的未來發展趨勢。家用車保險電子商務方式會更加完善和普及。要順應時代的發展，優化整合自身優勢，利用電子商務這個平臺發展好家用車保險業務。
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