工薪階層理財觀念方法

時間：2024-09-11 23:37:08 財商培訓師

工薪階層理財觀念方法

　　對工薪階層來說，保持均衡略偏積極的資產配比，做穩健的投資者，不失為一種恰當的投資方式。下面是小編為大家分享工薪階層理財觀念方法，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　一、工薪階層如何投資理財

　　工薪階層主要依靠工資獎金收入，一般而言，每月收入扣除必要的生活開支后的結余不是很多。要加速家庭財富的積累，實現人生各個階段的購房、育兒、養老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要的“節流”的同時，通過合理的投資理財“開源”也猶為重要。

　　對工薪階層來說，保持均衡略偏積極的資產配比，做穩健的投資者，不失為一種恰當的投資方式。

　　在進行投資之前，要先做好一些準備工作。首先，加強風險防范能力，提高家庭財務安全系數。對于工薪族來說，工作是收入的絕對主要渠道，因此，認真積極地工作，不斷學習各項技能，增加自身學習的支出，獲取相應的專業資格，是保證工作穩定，收入增長的有效途徑;另一方面，通過購買相應的人身及財產保險，可以避免意外事故對家庭經濟產生災難性后果。

　　其次，合理規劃家庭支出，留足應付日常開支或意外事件的應急資金。一般應留足應付三到六個月的家庭開支款項，可以以銀行活期存款或者貨幣基金、短債基金等流動性極強的金中小企業融資產形式存放。另外，在日常開支中還可以合理利用銀行貸記卡的免息透支功能，先消費后還款，提高償付能力。

　　做好以上準備后，就可以對每月結余的資金進行合理投資了。相對于中低收入的工薪階層來說，投資理財應以穩健為基本原則，不要盲目追求高收益、高回報，因為高收益的背后往往蘊藏著高風險。由于時間、精力、相關知識掌握及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進行實業投資，可以通過購買相關金融產品進行間接投資。在金融投資上，由于相對風險承受能力較低，建議最好不要涉及高風險的期貨、股票等投資，可以在相對穩健型投資產品里做選擇，如基金、國債或一些銀行理財產品。

　　定期定額購買基金，對工薪階層來說是個不錯的投資理財方法。基金定投是類似于銀行零存整取的一種基金理財業務，投資者可以到銀行辦理。開通基金定投后，銀行系統會根據客戶指定的基金及申請的扣款金額和投資年限，每月自動扣款購買基金。定期定額進行投資較單筆投資能更有效地熨平投資風險。一次性買進，收益固然可能很高，但風險也很大;而定投方式由于規避了投資者對進場時機主觀判斷的影響，與單筆投資追高殺跌相比，風險明顯降低，更適合財富處于積累階段的普通工薪階層。而且，定期定額進行投資，可以有助于強制儲蓄，培養起良好的投資習慣。同時，基金定投還有個特點是就是參與起點低，每月200元即可，合適于每月結余不多的工薪階層。但是經過長期的投資積累，會達到“小積累，大財富”的良好效果。例如，每月投資200元，10年后總投入24000元，保守估計，在基金年平均回報率達到8%的情況下，其本利和能達到36600元，真正把小錢變成了大錢

　　二、如何選好投資目標

　　人們在選擇投資目標時，主要是考慮盈利性和風險性這兩個因素。如何在盈利性和風險性之間找到一個最佳的切點，是選好投資目標的關鍵所在。

　　譬如某人有一套空置房產，在出租或出售這兩個投資目標上，就可作一個簡單的盈利與風險的綜合分析。假設這套房產的出售價格為30萬元，則按出售目標每年盈利為6750元(在此我們假設他將出售所得存入銀行，一年存款利率為2.25%，30萬元×2.25%)，扣除20%的利息稅，實際盈利為每年5400元〖6750元×(1-20%)〗。而按出租目標計，出租價格為每月1500元，每年的盈利為18000元(1500元/月×12月)，是出售目標的3.33倍(18000元/5400元)。再從風險性方面來看，出售房產所得存入銀行，面臨的最大風險是銀行降息。而出租房產面臨的最大風險是空房期的增加。因此，即使銀行存款無降息的風險，而出租房產的空房期每年為3個月，則在考慮了風險性的因素后，出租目標仍比出售目標每年多盈利8100元(1500元/月×9月-5400元)，除非在空房期的風險性增至為每年8個月時，租售之間的盈利性才幾乎相等(1500元/月×4月=6000元)。而如今，有了“房屋銀行”這一新的投資品種，出租目標的風險性又大大降低了。

　　以上方法，也同樣適用于股票、債券、外匯、保險等投資目標的分析上。

　　投資理財之“九戒”

　　一戒暴利。非公平競爭、欺詐暴利只能得逞一時，皆難長久。做生意要眼光長遠，“在點滴贏利中求發展，在持久堅挺中謀大利”當是從商者的座右銘。

　　二戒違法投資。有的人財迷心竅，一聽有高息集資就傾囊而出，也不想想那個企業有償還能力嗎?如果弄到法院，這種“驢打滾”的高額貸款，法院會支持嗎?三戒盲目跟“風”。道聽途說某項目投資賺錢，不加分析調查便盲目跟“風”，十個有九個要失敗。

　　四戒優柔寡斷。市場瞬息萬變，最佳投資機會往往會稍縱即逝。猶豫不決、觀望徘徊只能眼巴巴地看著別人發財。

　　五戒與“親戚”做生意。市場經濟條件下的投資是一種“以利潤為目標”的經濟行為，沒有“照顧”，不講“面子”。如果投資行為過多地夾雜著溫情，兼顧由來已久的情面，不但有可能賺不到錢，而且還可能把挺好的親戚關系弄得很僵。

　　六戒跟不熟知的人合作。與人合作投資，必須了解對方的從業經歷、經濟實力、個人素質、品德修養。如果糊里糊涂地與其合作共事，難免上當受騙。

　　七戒目標比天高。不同領域不同時期的投資回報是不一樣的，所以在制定投資目標時，一定要縱橫比較，切實可行，否則就難免“永不知足，永無寧日”。

　　八戒投資于自己并不擅長的領域。不了解市場行情，自身實力不具備，貿然投資，極易讓自己誤入迷宮，墜入云霧。此時有兩種解決方案，一是趕緊抓機會抽逃，二是從頭學起爭做行家。

　　九戒把錢投在一處。最穩妥的辦法莫過于分散投資，這樣就可以避免萬一遇險全軍覆沒的悲慘結局。

　　投資理財10大口訣

　　成為好的投資者并非難事。如果按如下10條原則行事，那你就會比大多數投資者獲得更好的回報。據道瓊斯消息，成為好的投資者并非難事。如果按如下10條原則行事，那你就會比大多數投資者獲得更好的回報。

　　1.攢錢

　　如果你每年攢3,500元，連續攢20年，每年的投資回報率為10%，到時總額將超過20萬元。很驚人?良好的投資回報當然起作用，但攢錢也同樣重要。其實，這其中有7萬元是你自己積攢起來的。

　　啟示：要賺錢，你得有錢。這意味著每月要存一筆錢。

　　2.盡早起步

　　假設你的目標是攢20萬元，但你早10年開始攢錢。你不是每年存3,500元，連續20年，而是每年存1,200元連續30年。結果如何?你實際存入的錢只有3.6萬元。

　　啟示：你開始得越早，你獲得的回報就越多，也就越容易達到你的投資目標。

　　3.購買股票

　　從長遠看，股票的回報優於債券，而債券又好於現金投資，如貨幣市場基金、國庫券和儲蓄。

　　啟示：如果你想獲得足以抵消通貨膨脹的良好的長期回報，把錢投資於股票。

　　4.其他選擇

　　股票的表現反復無常，比債券和現金投資更不穩定。據Ibbotson的統計，自1925年以來，股票市場的最低潮在1929年8月至1932年6月期間，當時股價猛跌83.4%(甚至包括紅利在內);而中期債券的最低點出現在1979年6月至1980年2月，期間下滑8.9%。

　　啟示：如果擔心市場波動，或可能急需用錢，你就選擇短期債券和現金投資。

　　5.始終如一

　　一些投資者想要占盡好處，既要從牛市中獲利，又要避開市場風暴。但事實是預測市場變動是異常困難和代價昂貴的。

　　啟示：在投資組合中，明確你的股票投資比例，然后堅持不變。

　　6.四面撒網

　　如果你只持有幾種股票，你可能獲得巨大收益，或遭受巨大損失。

　　當你在投資組合中增添更多的股票，你就縮小了獲利□圍，因此潛在的收益沒那么耀眼，但同時，你的潛在損失也沒那么嚴重了。

　　這樣說來，投資多樣化像是好壞參半。可它實際上是一份必要的保險。

　　啟示：謹慎使你的投資多樣化。

　　7.減少投資成本

　　當你進行一項投資時，你永遠不敢保證自己是贏家。但如果承擔較大的投資成本，那肯定會降低你的投資收益。

　　啟示：為確保你能獲得更多的收益，考慮選擇低成本的共同基金，使帳戶管理費降到最低，并減少經紀人傭金和其他交易費用。

　　8.延期付稅

　　最終，也許你必須支付投資所得稅。但延期支付的時間越長，對你就越有利。因為你能繼續利用這些錢獲得更多的投資收益。

　　啟示：充分利用可延期付稅的退休帳戶，盡量少在你的付稅帳戶上進行交易。

　　9.指數基金

　　總體上說，投資者無法戰勝股市，因為我們和在一起就成了市場。事實上，一旦考慮到投資成本，投資者作為一個整體，就注定落后于市場平均水平。

　　啟示：考慮指數基金。有了這些基金，你也許無法擊敗市場，但肯定會比大多數其他投資者做得更好。

　　10.自我控制

　　一個完美的投資策略可能被幾個倉促的決定毀于一旦。

　　啟示：保持冷靜，寫下你的投資策略。隨后，在與家人或朋友討論之前，不要改變決定。

　　三、上班族個人投資理財渠道

　　投資理財不是有錢人和名人的專利，普通人更應該好好理財，讓自己的血汗錢能生錢!請看智慧成功網精供的工薪階層如何理財-上班族個人如何投資理財實用選

　　理財的關鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金發揮最大的效用。

　　具體要做好以下幾方面：

　　1、學會節流。工資是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。

　　2、做好開源。有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。

　　3、善于計劃。理財的目的，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財)，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。

　　4、合理安排資金結構，在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業人士給自己設計，以作參考。

　　5、根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。記住：你理財的目的不是為了賺錢，以賺錢為目的的活動那叫投資!

　　觀念一：樹立堅強信念投資理財不是有錢人的專利

　　在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念。普遍認為，每月固定的工資收入應付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理呢?“理財投資是有錢人的專利，與自己的生活無關”仍是一般大眾的想法。

　　事實上，越是沒錢的人越需要理財。舉個例子，假如你身上有10萬元，但因理財錯誤，造成財產損失，很可能立即出現危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元“身價”的有錢人，即使理財失誤，損失其一半財產亦不致影響其原有的生活。因此說，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，在這場“人生經營”過程中，愈窮的人就愈輸不起，對理財更應要嚴肅而謹慎地去看待。

　　其實，在我們身邊，一般人光叫窮，時而抱怨物價太高，工資收入趕不上物價的漲幅，時而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財的行為，認為是追逐銅臭的“俗事”，或把投資理財與那些所謂的“有錢人”劃上等號，再以價值觀貶抑之……，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維 ——一方面深切體會金錢對生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財富的聚集。

　　因此說，我們這些蕓蕓眾生必須要改變的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關系，就應正視其實際的價值，當然，過分看重金錢亦會扭曲個人的價值觀，成為金錢奴隸，所以才要誠實面對自己，究竟自己對金錢持何種看法?是否所得與生活不成比例?金錢問題是否已成為自己“生活中不可避免之痛”了?

　　財富能帶來生活安定、快樂與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創造財富，不要被金錢所役、所累是每個人都應有的中庸之道。要認識到， “貧窮并不可恥，有錢亦非罪惡”，不要忽視理財對改善生活、管理生活的功能。誰也說不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財呢?

　　從我們多年從事金融工作的經驗和市場調查的情況綜合來看，理財應“從第一筆收入、第一份薪金”開始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個人固定開支及 “繳家庫”之外所剩無幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。絕大多數的工薪階層都從儲蓄開始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持“不動用”、“只進不出”的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎。假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開立一個零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年后僅本金一項就達到12萬了，如果再加上利息，數目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。

　　當然，如果嫌銀行定存利息過低，而節衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，我們也建議開辟其它不錯的投資途徑，或入戶國債、基金，或涉足股市，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問題，剛開始不要被高利所感，風險性要妥為評估。絕不要有“一夕致富”的念頭，理財投資務求扎實漸進。

　　總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，時間一長，其效果就自然驚人。最關鍵的起點問題是要有一個清醒而又正確的認識，樹立一個堅強的信念和必勝的信心。我們再次忠告：理財先立志——不要認為投資理財是有錢人的專利——理財從樹立自信心和堅強的信念開始。

　　觀念二：理財重在規劃別讓“等有了錢再說”誤了你的“錢程”

　　在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過于消費享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財目標定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。

　　要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標規劃外，也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規劃呢?

　　許多理財專家都認為，一生理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。

　　1、求學成長期：這一時期以求學、完成學業為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應妥為運用，此時也應逐漸建立正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮物質所役。

　　2、入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

　　3、成家立業期：結婚十年當中是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。

　　4、子女成長中年期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節運用。

　　5、空巢中老年期：這個階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業做準備。

　　6、退休老年期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應采取“守勢”，以 “保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規避的“善后”特性，因此財產轉移的計劃應及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產繼承方式符合需要。

　　上述六個人生階段的理財目標并非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流于“紙上作業”，畢竟有目標才有動力。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結果。財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩妥當的生涯理財規劃應及早擬定，才有助于逐步實現“聚財”的目標，為人生奠下安定、有保障、高品質的基礎。

　　觀念三：拒絕各種誘惑不良理財習慣可能會使你兩手空空

　　每個月領薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……，各種生活花費都在等著每個月的薪水進賬。

　　在我們身邊不時地看到這樣的人，他們固定而常見的收入不多，花起錢來每個都有“大腕”氣勢，身穿名牌服飾，皮夾里現金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個兩下子，獲得的虛榮滿足勝于消費時的快樂。

　　月頭領薪水時，錢就像過節似的大肆花，月尾時再苦嘰嘰地一邊縮衣節食，一邊再盼望下個月的領薪日快點到，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會經濟剛獨立的年輕人，往往最無法抗拒消費商品的誘惑，也有許多人是以金錢(消費能力)來證明自己的能力，或是補償心理某方面的不足，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了。

　　面對這個消費的社會，要拒絕誘惑當然不是那么容易，要對自己辛苦賺來的每一分錢具有完全的掌控權就要先從改變理財習慣下手。“先消費再儲蓄”是一般人易犯的理財習慣錯誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因為你的“消費”是在前頭，沒有儲蓄的觀念。或是認為“先花了，剩下再說”，往往低估自己的消費欲及零零星星的日常開支。對中國許多的老百姓來說，要養成“先儲蓄再消費”的習慣才是正確的理財法，實行自我約束，每月在領到薪水時，先把一筆儲蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買一些小額國債、基金，“先下手為強”，存了錢再說，這樣一方面可控制每月預算，以防超支，另一方面又能逐漸養成節儉的習慣，改變自己的消費觀甚至價值觀，以追求精神的充實，不再為虛榮浮躁的外表所惑。這種“強迫儲蓄”的方式也是積攢理財資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財務狀況，不僅要“瞻前”也要“顧后”，讓“儲蓄”先于“消費”吧!切不可先消費——盡情享受人生——等有了“剩余”再去儲蓄。

　　觀念四：沒人是天生的高手能力來自于學習和實踐經驗的積累

　　常聽人以“沒有數字概念”、“天生不擅理財”等借口規避與每個人生活休戚相關的理財問題。似乎一般人易于把“理財”歸為個人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學領域有連帶關系，非商學領域學習經驗者自認與“理財問題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財務問題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力。

　　事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學習與實際經驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數字觀念或本身學習商學、經濟等學科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經濟日益發達，每個人都無法自免于個人理財責任之外。中國人的傳統觀念認為“女人是天生的理財高手”，從現今一般家庭由太太掌管財務的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來看，管家的人管錢也是理所當然的“份內事”，但并不表示女性擅長理財，不然為何在理財專業人士當中，女性的比例又偏低呢?

　　現代經濟帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關于理財的課程亦走下專業領域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學生的生活學習當中。隨著經濟環境的變化，勤儉儲蓄的傳統單一理財方式已無法滿足一般人需求，理財工具的范疇擴展迅速。配合人生規劃，理財的功能已不限于保障安全無慮的生活，而是追求更高的物質和精神滿足。這時，你還認為理財是“有錢人玩金錢游戲”，與己無關的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了!

　　觀念五：不要奢求一夕致富別把雞蛋全放在一個籃子里

　　有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認為這種做法最安全且沒有風險。也有些人買黃金、珠寶寄存在保險柜里以防不測。這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標準，走極端保守的理財路線，或是說完全沒有理財觀念;或是也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順遂也就罷了，但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風險未免太大。

　　有部分的投資人是走投機路線的，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但因“賭性堅強”，寧愿冒高風險，也不愿扎實從事較低風險的投資。這類投機客往往希望“一夕致富”，若時機好也許能大賺其錢，但時機壞時亦不乏血本無歸、甚至傾家蕩產的“活生生”例子。

　　不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個籃子里”，缺乏分散風險觀念。

　　隨著經濟的發展、工商業的發達和加入WTO、國際市場的大開，國人的投資渠道也愈來愈多，單一的投資工具已經不符國情民情，而且風險太大，于是乎有“投資組合”的觀念應運而生，目的既為降低風險，同時也能平穩地創造財富。

　　目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產、國外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長期投資經驗或非專業人士，一般人還真弄不清呢。因此我們認為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，并且認清自己的“性向”是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。投資組合的分配比例要依據個人能力、投資工具的特性及環境時局而靈活轉換。個性保守或閑錢不多者，組合不宜過于多樣復雜，短期獲利的投資比例要少;若個性積極有沖勁且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現性(流通性)三個原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現性也強，但獲利性相對地低了;而股票、期貨則具有高獲利性、變現性也佳但安全性低的特性;而房地產的變現能力低，但安全性高，獲利性(投資報酬率)則視地段及經濟景氣而有彈性。

　　配合大經濟環境和時局變化，一般說來，經濟景氣不良、通貨膨脹明顯時，投資專家莫不鼓勵投資人增加變現性較高且安全性也不錯的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而后動’”。景氣回蘇，投資環境活絡時，則可適時提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點風險以期獲得高報酬率的投資。了解投資工具的特性及運用手法時，搭配投資組合才是降低風險的 “保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要占一定比例，我們普遍認為，不要把所有資金都投入高風險的投資里去。“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的作法，依舊是不智之舉啊!

　　觀念六：管理好你的時間勝于管理好你的金錢和財富

　　現代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時間來了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時變成48小時來過的愿望。但上天公平給予每人一樣的時間資源，誰也沒有多占便宜。在相同的“時間資本”下，就看各人運用的巧妙了，有些人是任時間宰割，毫無管理能力，二十四小時的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無中生有”，有效運用零碎時間;而有些懂得“搭現代化便車”的人，干脆利用自動化及各種服務業代勞，“用錢買時間”。“時間即金錢”，尤其對于忙碌的現代人而言更能深切感受，每天時間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財失去尚可復得，時間卻是“千金喚不回”的。如果你對上天公平給予每個人24小時的資源無法有效管理，不僅可能和理財投資的時機性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成，可見“時間管理”對現代理財人的重要性。想向上帝“偷”時間既然不可能，那么學著自己“管理”時間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。

　　“忙”、“沒有時間”只是借口而并非真實，如果聰明才智相仿，而工作時數比別人長，績效(薪水、所得、職位、成就)卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒有充分發揮時間效率?在心理上必須建立一個觀念，力求“聰明”工作，而不是“辛苦”工作。例如別人六個小時可做到的事，我努力在四個小時之內完成。以追求最高的時間績效為目標，假以時日，時間自然在你掌握中!

　　時間管理與理財的原理相同，既要“節流”還要懂得“開源”。要“賺”時間的第一步，就是全面評估時間的使用狀況，找出所謂浪費的零碎時間，第二步就是予以有計劃地整合運用。首先列出一張時間“收支表”，以小時為單位，把每天的行事記錄起來，并且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來，把每日時間切割成單位的收支表做有計劃的安排，切實去達成每日績效目標。“時間是自己找的”，當你把“省時”養成一種習慣，自然而然就會使每天的二十四小時達到“收支平衡”的最高境界，而且還可以“游刃有余”的處于“閑暇”的時間，去從事較高精神層次的活動呢!

　　如果你是開車或乘公交車的上班族，平均一天有兩個小時花在交通工具上，一年就有一個月的時間待在車里。如果把這一個月里每天花掉的兩個小時集中起來，連續不斷地坐一個月的車，或不眠不休地開一個月的車，就能體會其時間數量的可觀了。

　　要占時間的優勢，就要積極地“憑空變出”時間來，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為“時間的富人”。

　　盡量利用零碎時間：坐車或等待的時間拿來閱報、看書、聽空中資訊。利用電視廣告時間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點一滴的時間，盡量利用零碎時間處理雜瑣事務。

　　改變工作順序：例如做飯時，先洗米煮飯、煮湯、再來洗菜、炒菜，等菜上桌的同時，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習慣，能使時間發揮最大的效益。此種“時間共享”的作業方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時的順序。

　　批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買齊。拜訪客戶時，選擇地點鄰近的一并逐戶拜訪。較無時效性的事務亦以地點為標準，集中在同一天完成，以節省交通時間。

　　工作權限劃分清楚，不要凡事一肩挑：學習“拒絕的藝術”，不要浪費時間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而做爛好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書房、車子;小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負責，把省下的時間用來自我充實，做個“新時代主婦”。

　　善加利用付費的代勞服務;銀行的自動轉帳服務可幫你代繳水電費、煤氣費、電話費、信用卡費、租稅定存利息轉賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊等候的時間。

　　以自動化機器代替人力：辦公室的電話連絡可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節省電話追蹤的時間內容又有憑據，費用亦較省。而且傳真信、電子郵件簡明扼要，比較起電話連絡須客套寒暄才切入主題，節省許多無謂的“人力”與時間。家庭主婦亦可學習美國婦女利用機器代勞的快速做家事方法。例如使用全自動單缸洗衣機、洗碗機、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統人力節省超過一半的時間，十分可觀。

　　以上大案比較長，闡述也很細。你要根據自己的情況，制定出符合自己的理財方案。

　　四、上班族理財要有法度

　　理財專家表示，基金定投可以讓投資者攤平成本并降低持有風險。上班族如何理財有法基金定投可積少成多

　　據理財專家介紹，基金定投是“定期定額投資基金”的簡稱，就是指在固定的時間(如每個月)以固定的金額(如200元)投資到指定的開放式基金中的一種投資方式，類似于銀行的零存整取方式。因其方便簡單，基金定投又被稱為“懶人理財法”，這種理財方法比較適合于想降低投資風險、制定長期理財規劃、缺少理財時間等特點的投資者。

　　理財專家認為，基金定投可以在不加重投資人經濟負擔的情況下，做小額、長期和有目的性的投資。尤其是對于那些經濟實力并不雄厚的年輕上班族來說，不必籌措大筆資金，每月運用節余的資金來投資即可，不但不會造成經濟上額外的負擔，更能積少成多，使小錢變大錢，以應付未來對大額資金的需求。

　　每月最低只需200元

　　據介紹，基金定投具有降低風險、積少成多、投資靈活、復利效應、強迫儲蓄等五大優點。想辦理基金定投的投資者，可到銀行柜面或網上銀行辦理基金定投申請業務。在辦理時，首先需要確定定投的基金品種，每月的扣款金額和投資年限，并保持扣款前指定賬戶中有足夠的余額。

　　一般來說，基金定投的起步門檻很低，最低是每月定投200元，并按100元的整數倍累加，投資期限一般分為3年和5年兩種。

　　但是，理財專家提醒投資者，每月用來基金定投的錢一定不要影響到正常的生活，不要設定不能承受的投資金額給日常生活造成負累。

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